Spaargeld boven belastinggrens
Graag zou ik jullie mening en advies krijgen over het volgende. Mijn man en ik hebben nu een redelijk bedrag gespaard. Op de spaarekening staat nu iets boven de 50000 euro. Bij de aankomende belastingaangifte moeten we daar belasting over betalen. Op zich geen probleem want we houden natuurlijk een mooi bedrag op de rekening. Mijn vraag is of jullie ideeën hebben om het verstandig te investeren. Extra aflossen aan de hypotheek of in een fonds storten oid. Ik ben dus niet op zoek naar tips om belasting te ontduiken maar om verstandig met het spaargeld om te gaan zonder dat het op de rekening blijft staan tegen 2,6% rente. Ben erg benieuwd,
Groet,
Tulpje
Aflossen
Per saldo is sparen en beleggen in beginsel pas verstandig als je geen leningen meer hebt. Lenen is duur, het aflossingsvrije deel van je hypotheek ook. Als je (veel) spaargeld hebt en je wil voorlopig niet verhuizen, is het verstandig eerst je aflossingsvrije deel van je hypotheek af te lossen want daar betaal je over de gehele looptijd van (meestal) 30 jaar veel rente over en je lost geen cent af; dit bedrag moet je dus sowieso terugbetalen. Omdat jullie over je spaargeld belasting moeten betalen kun je beter aflossen. Voordeel is dat je straks geld over hebt omdat je huis vrij is van hypotheek. Let wel op je hypotheekvoorwaarden, sommige (giftige) voorwaarden beboeten versneld aflossen. Berucht zijn de DSB hypotheken die je veelal niet voor het einde van de looptijd boetevrij kan aflossen.
Rekenen
Je betaalt over een klein bedrag vermogensrendementsheffing van 1,2 procent. Heb je bij dat drempelbedrag ook meegenomen dat voor kinderen je ook een bedrag mag optellen?
En dan is het rekenen geblazen. Wij betalen bruto 3,9 hypotheekrente, dat is dus 2% netto. Op de bank krijg jij 2,6 - 1,2 % is 1,4 % rente. Ik krijg voor een deel van mijn psaaarbedrag 5,25 % (deposito, 2 jaar geleden afgesloten voor 3 jaar) en dan heb je dus een heel ander rekensommetje. Bovendien kan het best zo zijn dat de rente aat stigen en dat je over twee jaar dekt, cips, had ik het geld nog maar gewoon op mijn rekening staan.
Als je absoluut geen vermogenrendementsbelasting wilt betalen dan kun je 1) aflossen 2) duurzaam beleggen 3) geld schenken aan kinderen 18plus 4) dure uitgave doen.
Meewegen
Als je je geld op een spaarrekening laat staan tegen de nu gangbare rente, dan wordt dat nominale bedrag dankzij de vermogensrendementsheffing en niet te vergeten de inflatie, ieder jaar wat minder waard.
Door af te lossen vergroot je de overwaarde op je woning. Dit kan negatief uitpakken, als je een ander, duurder huis wil kopen. De rente over dit afgeloste bedrag is dan namelijk niet meer aftrekbaar. Wat je dan wel nog mee moet wegen, is dat de fiscale faciliteiten rondom hypotheekrente op middellange termijn verder zullen worden afgebouwd. Reken jezelf dus niet te gemakkelijk rijk met hypotheekrenteaftrek en een lage netto hypotheekrente.
De huizenprijzen zullen de komende jaren waarschijnlijk nog verder dalen, dat kan gevolgen hebben voor je hypotheekrente nadat de rentevast periode is afgelopen. Mocht de rente in de nabije toekomst stijgen, dan geldt dat ook voor de rente op je schuld.
Heb je nog een kleine hypotheek, dan is er mogelijk een extra voordeel. Het eigenwoningforfait is het bedrag dat je bij je inkomen moet tellen als je een eigen woning hebt. Als je een positief saldo van het eigenwoningforfait minus de aftrekbare kosten voor je woning (waaronder de rente) hebt, hoef je dat niet aan te geven bij de belastingaangifte. Scheelt dus in je inkomstenbelasting.
Rekenen
Hoi,
Bij het spaarbedrag heb ik rekening gehouden met onze kinderen. Dus het bedrag wat er nu staat is ook het bedrag waar belasting over betaald gaat worden.
Extra aflossen is een goed idee maar ik vind het erg lastig te bepalen waar ik goed aan doe. We sparen natuurlijk vrolijk door dus we kunnen elk jaar alles wat boven de belasting grens in een keer bijstorten. Heb het nagekeken en wij hebben een hele brave ABN AMRO hypo dus geen vreemde clausules of zo. Mag per jaar 15000 versneld aflossen dus dat zou het hypotheekbedrag snel naar beneden brengen. Wel is het zo dat wij een flink deel aflossingsvrij hebben en dat onze teruggave hierover dan dus afneemt. Ik moet nu narekenen wat voordeliger is. Ook schiet de gedachte door mijn hoofd dat de huizenmarkt instort en ons huis minder dan het hypotheekbedrag opbrengt.
Ik zou ook het maandelijkse bedrag kunnen verhogen maar bij mindere tijden als we niet meer zo ruim kunnen sparen is dat weer lastig terug te draaien lijkt mij. Ik wil niet nu een beslissing maken voor een hele lange termijn. Het moet te wijzigen zijn. Ik denk nog even verder..
Renteloos voorschot
“Wel is het zo dat wij een flink deel aflossingsvrij hebben en dat onze teruggave hierover dan dus afneemt.”
Je teruggave van de Belastingdienst zou je kunnen zien als een renteloos voorschot dat jij ieder jaar verstrekt aan de Belastingdienst. Daarnaast betaal je ook rente over dit bedrag zonder dat je een cent aflost; dat moet je dus einde looptijd doen nadat de bank 30 jaar een x bedrag aan rente op dat bedrag van je heeft ontvangen.
Alle reden dus om dit jaarlijks versnelt af te lossen. Ieder jaar 15.000 euro klinkt prima!
Aflossen
Een euro op de bank levert op: rente min vermogensrendemetnheffing (1,4% in het hierboven gegeven voorbeeld). Een euro die wordt afgelost levert op: hypotheekrente minus IB belastingtarief. Als je bijvoorbeeld een hypotheekrente zou hebben van 6% en je betaalt IB in de 42% schijf dan levert een afgeloste euro m.i, 6% - 42% ervan is altijd nog meer dan 3% op. En dat is meer dan 1,4.
Aflossen rendeert dus tenzij je een heel lage hyptheekrente en een hoog IB-tarief hebt en je de gespaarde euro's goed renderend kan wegzetten.
Maar dan nog. Ook als het in rendement weinig uitmaakt is aflossen verstandig, als de huizenmarkt nog verder inzakt zul je, als je wilt verhuizen of je hypotheek loopt af, blij zijn dat je hebt afgelost.
Groeten,
Temet
Nadeel
Nadeel wanneer je aflost is ook dat je het geld niet meer voor iets anders ter beschikking hebt, wanneer je het onverhoopt nodig hebt.
Elk nadeel hep se foordeel 
Jaymza, dat is niet helemaal waar. Zolang de hypotheek niet helemaal is afgelost - want dan wordt-ie doorgehaald - rust de hypotheek op de woning voorhet oorspronkelijk geleende bedrag. Dus: je leent 100.000, je lost 50.000 af, dan heb je nog 50.000 ruimte in je hypotheek. Dat is handig, want als je dan later toch weer geld zou moeten lenen dan kan je dat op basis van die hypotheek doen, wat voordeliger is dan een persoonlijke lening.
Natuurlijk is het handig om een spaartegoed aan te houden als buffer, maar met een vermogensvrijstelling van 20.000 de man lijkt me dat er geen probleem bestaat als je geld boven dat bedrag gebruikt voor vervroegde aflossing. Dan heb je nog geld zat ook als al je huishoudelijke apparaten in huis tegelijkertijd de geest geven.
Groeten,
Temet
Als je een deel aflost neemt je schuld af en daarmee ook de rente die je over die schuld betaald. Je lasten nemen dus af en je houdt dus maandelijks geld over!
Zelfde dilemma..
Interessant draadje; ik speel nu ook met de gedachte om extra af te lossen. Ik heb zelf een totaal gebrek aan kennis op dit onderwerp, maar ben wel zo ver dat ik weet dat er meerdere opties zijn en dat de beste optie voor iedereen anders kan zijn, afhankelijk van je situatie en wensen (korte en lange termijn). Ik kan met de bank gaan praten maar de vraag is hoe zuiver zij het gesprek met mij aangaan. Ik heb dus een afspraak gemaakt met degene die ook altijd mijn belastingpapieren in vult en ga met hem bespreken wat in mijn situatie de beste oplossing zou zijn: aflossen, extra geld in het spaardeel van mijn hypotheek storten, banksparen, de situatie laten zoals het is.....verzin het. Ik hoop dat hij mij in ieder geval het totale overzicht van de (on)zekerheden, voor- en nadelen van alle opties kan geven (korte en lange terimjn) zodat ik een weloverwogen keuze kan maken.
Klantbelang
“Ik kan met de bank gaan praten maar de vraag is hoe zuiver zij het gesprek met mij aangaan.”
De bank zou vanuit jouw belang moeten denken. Maar jouw belang loopt niet altijd parallel met de belangen van een bank.
De bank heeft bijvoorbeeld voordeel bij als jij een lening bij hen niet snel aflost (hoe langer de rentebetalingen doorlopen hoe beter). Aflossen is wel in jouw belang (aan het einde van de looptijd heb je minder rente betaald). Als je geld over hebt, zal een bank ook jouw belang voorop moeten stellen. Aan dat geld kan ook weer verdiend worden, bijvoorbeeld door je te adviseren het in een fonds te beleggen. Aan fondsbeleggen zijn vaak hoge kosten verbonden.
Eens met temet
De rente op geleend geld is altijd hoger dan de rente op spaargeld. Die banken moeten toch ergens van leven. Beleggen levert meer rente op maar is een riskante onderneming, zolang je een hypotheek hebt lijkt aflossen me logischer, ook met het oog op dalende huizenprijzen e.d. Een bank zal je waarschijnlijk vertellen dat het voordeliger is je hypotheek te houden en je geld te beleggen. Dûh, dan verdienen ze twee keer aan je. Als ik jou was zou ik een deel van die 50.000 euro achterhouden voor kapotte wasmachines en andere tegenvallers. Aflossen geeft ook een zekere gemoedsrust, die is mij meer waard dan het beetje extra rente dat ik zou krijgen als ik het geld zou beleggen.
Brunette
"De rente op geleend geld is altijd hoger dan de rente op spaargeld."
De netto rente (hypotheekrente minus hypotheekrenteaftrek) is vaak lager dan de rente op spaargeld.
Rente
"De netto rente (hypotheekrente minus hypotheekrenteaftrek) is vaak lager dan de rente op spaargeld."
Dat hangt er van af, het hangt af van je inkomen. Alleen als je in het hoogste belastingtarief valt (52%), krijg je de grootste aftrek. Tegelijk moet je voor je spaargeld een hoge spaarrente ontvangen. Dan is het van belang te letten op de voorwaarden (kosten opnemen geld) en in hoeverre valt je spaargeld onder het Nederlandse depositogarantiestelsel? Zie www.dnb.nl
Het laatste waar je op moet letten is dat banken je noga eens met een hoge instaprente lokken, maar dat dit gunstige tarief snel daalt. Je moet dus eigenlijk bereid zijn je geld steeds te verhuizen naar de bank die tegen de beste voorwaarden de hoogste rente biedt.