Werk, Recht en Geld Werk, Recht en Geld

Werk, Recht en Geld

Annie Anders

Annie Anders

13-10-2014 om 15:42

Financieel advies - ik zie door de bomen het bos niet meer

Ik ga even heel open zijn over onze financiele situatie. Aub geen preken of wat dan ook. Ik wil graag financieel advies en bij iedere financiele boer moet ik ook alles op tafel leggen.

Ik heb niet de allerbeste ervaringen met financiele adviseurs dus ik probeer het eerst ook hier.

Ik ben 40, getrouwd, drie kinderen, oudste is 12. Twee goede banen waarbij mijn baan op dit moment wel op het spel staat. Wel goede CAO dus straks waarschijnlijk (bij niet vinden van baan) ruim 2 jaar WW plus aanvulling op 90%. Ook met een inkomen redden wij het. Huis is circa 5,5 ton waard, hypotheek 230.000 euro. Man 50% belastingtarief, ik 40%. We hebben een auto van de zaak en een auto prive.

We hebben een deposito van 100.000 bij bank X.
We hebben een gewone spaarrekening (80.000 euro) die ik net heb laten uitkeren omdat de rentestand erg laag is. We hebben een lijfrenteverzekering die momenteel 58.000 waard is die dit jaar afloopt. Daar moet inkomstenbelasting nog wel vanaf.

Wat is nu handig?
Allereerst moeten wij iets met de lijfrenteverzekering. Dit geld hebben we niet nodig en als we doorstorten dan hoeven we hierover geen inkomstenbelasting te betalen. We hebben altijd gezegd dat we dit bedrag willen gebruiken voor de studie van de kinderen. Met het nettobedrag zouden we collegegeld voor drie kinderen enkele jaren kunnen betalen. Maar: het is dit jaar extra aantrekkelijk om lijfrente uit te keren (over 20% betaal je dan geen inkomstenbelasting). Maar dan komt mijn inkomen waarschijnlijk wel boven de 50% grens, het bedrag valt onder de vermogensrendementsheffing. Wat is wijs?
Ik denk doorstorten.

De gewone spaarrekening: een deel hiervan moet gebruikt worden voor auto, onderhoud huis, grote tegenvallers. Kleine tegenvallers (nieuwe wasmachine etc.) kan van gewone rekening.

Dan houd ik dus nog een fors bedrag over: aflossen (we betalen minder dan 2% nettorente, geld is dan niet meer vrij beschikbaar). Banksparen tbv hypotheek (we hebben een deel aflossingsvrij)? We kunnen max 10% per jaar aflossen. We kunnen dit jaar 23.000 aflossen en volgend jaar 20.000 euro. Is dan logisch/handig? Ik ga er vanuit dat een financieel adviseur dat niet zal voorstellen.

Help?

Ad Hombre

Ad Hombre

13-10-2014 om 15:57

Aflossen

Peace of mind is onbetaalbaar.
Al dat gegoochel met rekeningen en leningen is veel te vermoeiend.

Daar verdienen financieel adviseurs natuurlijk niks aan.

Nien

Nien

13-10-2014 om 22:23

ook aflossen

Natuurlijk is de hypotheek rente momenteel laag. Maar geen rente betalen is altijd nog goedkoper. Los het aflossingsvrije gedeelte af. Mag je niet gewoon 10% aflossen op de originele hypotheek. Dus dit jaar €23.000,- en volgend jaar ook weer?

De lijfrente zou ik weer doorstorten en in delen laten uitkeren als dat mogelijk is. Zodat je straks jaarlijks wat geld hebt om aan de studie van de kinderen te spenderen.

succes met alle keuzes

groet,
Nien

Andere Annie

Andere Annie

14-10-2014 om 11:54

wij ook

Je verhaal klinkt heel herkenbaar, ik zou het geschreven kunnen hebben. Nou zijn wij wel wat ouder (al bijna uit de studerende kinderen en ons huis is afgelost) maar ook hier lijfrentes, deposito en spaargeld. En een al iets meer naderende pensioendatum en de wens om niet tot het gaatje van 67 door te gaan.
Ben trouwens blij te lezen dat we niet de enige zijn, ik voel me er altijd wat dommig onder want we hebben wel goede banen maar echt geen wereldbanen. We hadden dus luxer kunnen leven maar daar nooit behoefte aan gehad.
Omdat er ook bij ons een lijfrentebedrag vrijkomt moesten we gaan nadenken en we hebben een onafhankelijk extern financieel adviseur gezocht om alles eens 1x goed op een rij te zetten. Ik heb een aantal kantoren bij ons in de buurt gebeld en gevraagd naar opties en tarieven, en met 1 had ik gelijk een goed gevoel, een vlotte dame die heel snel snapte wat ik wilde. We zijn inmiddels geweest en heel veel goede uitleg gekregen en allerlei opties besproken. Ik wist er zelf al best wat van van maar zo'n duidelijk overzicht is wel heel fijn. Kost een paar honderd euro maar die kunnen we missen toch
Aflossen lijkt een logische eerste stap (die van ons zei de beste hypotheek is geen hypotheek) maar hangt toch samen met je wensenlijstje want idd is het geld dan niet meer beschikbaar.
Al met al is het doorspreken van alles met iemand wiens vak het echt is ons goed bevallen.
Wat bedoel je met het is dit jaar extra aantrekkelijk om lijfrente uit te keren (over 20% betaal je dan geen inkomstenbelasting, die snap ik even niet?
Andere Annie

Annie Anders

Annie Anders

14-10-2014 om 23:58

Andere Annie

Dit jaar kun je een lijfrente laten uitkeren (in een keer) en je betaalt dan geen belasting over 20% van het totaalbedrag.

Groet, Karin

investering

Wat mij nou een goede investering lijkt is je huis voorzien van zonnepanelen. De aanschaf verdien je binnen een aantal jaar terug en je houdt in het vervolg wel steeds het voordeel van lagere maandlasten. Misschien een idee?

Sawo

Sawo

15-10-2014 om 11:30

een adviseur zoeken

Hoi Annie

Ik denk dat ik het eens ben met andere Annie. het is best ingewikkeld en het is niet je expertise. Adviseurs moeten onafhankelijk zijn tegenwoordig. Dus bel er een paar en laat je goed adviseren. Dat is echt een vak.

Wij zijn lid van fiscalert, tijdschrift. Daar kan je ook financiele vragen stellen.

succes
saar

Andere Annie

Andere Annie

15-10-2014 om 14:32

kan er niets over vinden

Heb je een link naar info daarover Annie Anders? Ik zie het nergens. Als je een lijfrente in 1 x laat uitkeren moet je meestal boete betalen. Vervalt die boete dan en betaal je over 80% van het bedrag inkomstenbelasting?
Jippox die panelen hebben we ook, is inderdaad een goede investering.

Linda

Linda

15-10-2014 om 14:48

(ot) zonnepannelen

Los van de goede investering en het nut voor het milieu: ik vind zonnepanelen vaak niet zo mooi staan op een schuin dak. Zeker als het een oud huis is. Dus dat is reden voor mij om het toch niet te doen.

Hebben jullie een plat dak of modern huis? Of vinden jullie het wel mooi? Of vinden jullie het esthetische geen probleem?

Barvaux

Barvaux

15-10-2014 om 16:48

Linda

Ik zou al op zien tegen de 7-9 jaar die het duurt voor je het terug gaat verdienen. Met 10 jaar moet er al weer een onderdeel vervangen worden las ik net.

Aflossen

Zoon vraagt mij om als er geld is eerst te kiezen voor het aflossen van het huis. Bij mijn ouders is het bijna een rampenplan geworden omdat een huis niet altijd makkelijk en snel verkocht kan worden. Dan zit je wel met de maandelijkse lasten. Nou ja, je kinderen dan. Maar als je de tegenwaarde op een andere manier bezit, in lijfrente of spaargeld valt dat argument natuurlijk weg.
Ik heb ook vrienden die met zeer lage woonlasten zitten vanwege een afgelost huis. Best handig.

"het geld is niet meer beschikbaar"

Hier is al een paar keer de opmerking langsgekomen dat een eenmaal afgelost bedrag niet meer beschikbaar is. Maar volgens mij klopt dat maar ten dele. Inderdaad heb je het geld niet meer op de bank staan. Maar er zit ruimte in je hypotheek, en als je ooit weer om geld verlegen zit dan kan je best bij de bank vragen om dat deel weer te mogen opnemen. En natuurlijk is de bank dan niet verplicht om mee te werken, maar als je inmiddels een giga-overwaarde op die woning hebt kan het ook voor de bank best aantrekkelijk zijn het bedrag te lenen. Je hebt dan natuurlijk geen recht op aftrek voor dat bedrag, maar de rente is wel lager dan op een persoonlijke lening. Een nieuwe gang naar de notaris is vziw niet nodig, want die hypotheek is ingeschreven voor het oorspronkelijke bedrag, zolang je daar maar onder blijft is het volgens mij best mogelijk een eerder afgelost bedrag later weer op te nemen.

Ja, dat is dan een lening. Maar je geld werkloos op een slecht renderende bankrekening laten staan levert netto niks op, nu aflossen levert in elk geval nu een besparing op je maandlasten op. En of je dat geld ooit nodig hebt weet je niet, dat is nu net het punt.

Groeten,

Temet

Yvonne

Yvonne

16-10-2014 om 06:52

kosteloos meer dan 10% aflossen in 2014

Van mijn hypotheek heb ik eind vorig jaar of begin dit jaar een brief gekregen dat er in 2014 een regel was dat je kosteloos meer dan die 10% mag aflossen. Als ik jou was zou ik dat even navragen bij je hypotheek verstrekker.

Hanne.

Hanne.

16-10-2014 om 07:56

10%

Bij mijn bankt gold die regel helaas alleen als je huis 'onder water' stond.

Zo niet was het gewoon boete betalen als je meer dan 10% afloste. (het boetebedrag was bij ons dan weer zo laag dat we die door de lagere hypotheeklasten in 2-3 maanden terugverdienden)

Andere Annie

Andere Annie

16-10-2014 om 08:01

Het blijft je eigen geld natuurlijk Temet

Maar of aflossen handig is of niet hangt af van je plannen. Als je voorziet dat je binnen een paar jaar een grote uitgave wil doen is het niet handig om je spaargeld in je huis te stoppen en dan vervolgens zonder aftrek weer terug te lenen, want idd het geld is dan niet meer zomaar beschikbaar dus kun je het beter op die slecht renderende spaarrekening laten staan.
Als je denkt dat je het heel lang niet nodig gaat hebben is aflossen wel een goed idee.

Nien

Nien

17-10-2014 om 10:00

aftrekbaarheid hypotheek

In het geval van een aflossingsvrije hypotheek zou ik naast mijn wensenlijstje ook reken houden met dat een hypotheek vanaf 01-01-2001 nog maar 30 jaar aftrekbaar is. Maar ook dat een nieuwe aflossingvrije hypotheek ook niet meer aftrekbaar is.
Dus als je gaat oversluiten dan zal je er waarschijnlijk voor willen kiezen die aflossingvrije hypotheek om te zetten in een hypotheek die je aflost. Je maandbedrag gaat hierdoor omhoog.

ik zou

het aflossingsvrije deel (voor een deel) aflossen, en een deel van de hypotheek boetevrij.

Eens moet je (of je erfgenamen) dat aflossingsvrije deel toch aflossen, misschien op een ongeschikt moment. Nu heb je dat geld, dus je zou het kunnen wagen.
Ook een boetevrij deel van de hypotheek aflossen, je maandlasten dalen dan(waardoor je weer kunt sparen en je spaarrekening kunt aanvullen, of je blijft hetzelfde bedrag per maand betalen en bent dan sneller van je hypotheek af).

Het beste is te streven naar zo laag mogelijke vaste lasten. Wonen moet je toch, als dat kan in hetzelfde comfortabele huis voor minder geld altijd doen. Je weet niet of jij of je partner ziek wordt of studeren in de toekomst veel duurder wordt, dan zijn lage vaste lasten een verademing.

Ook geld teveel...

Ook geld teveel...

27-10-2014 om 15:15

Wij hebben aflossingsvrije deel hypotheek afbetaald

Wij verkeren in een vergelijkbare situatie, hoewel net iets anders, mijn man bouwt, als zelfstandig ondernemer, zijn eigen pensioen op. Momenteel kost dat kapitaal ons meer aan belasting dan dat het aan rente oplevert. Ons werd geadviseerd het aflossingsvrije deel sowieso af te lossen. De rest is een spaarhypotheek, dus daar betalen we net zoveel rente over als dat we ontvangen. Aflossen levert ons daar dus netto niet zoveel op. Verder zijn we er nog niet uit. Gelukkig hebben wij geen 'last' van lijfrentepolissen en zo. Dat scheelt alvast wat aan puzzelen. Maar ook wij piekeren rustig verder. Wat een luxeprobleem he?!?

ook geld teveel

Ook gt, kan dat pensioenkapitaal niet worden overgeheveld naar een rekening voor banksparen? Volgens mij blijft het dan, binnen bepaalde voorwaarden, buiten box 3. Het staat dan wel vast.

Groeten,

Temet

Reageer op dit bericht

Op dit topic is al langer dan 4 weken niet gereageerd, daarom is het reageerveld verborgen. Je kan ook een nieuw topic starten.