Werk, Recht en Geld Werk, Recht en Geld

Werk, Recht en Geld

Shanelle

Shanelle

11-11-2011 om 16:11

Hypotheek overzetten of niet?

Ik heb een discussie met mijn man over de hypotheek. We hebben een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro, het huis is op dit moment 310.000 euro waard.
We hebben 35.000 euro spaargeld.
Ik wil dus een gedeelte van de hypotheek daarmee aflossen, zodat onze rentebetaling omlaag gaat, hij vindt het onzin.

Nu hebben we een aanbod gekregen van onze financieel adviseur om de hypotheek gratis over te sluiten naar 100.000 aflossingsvrij, de andere 100.000 niet aflossingsvrij. Daar zijn geen kosten aan verbonden omdat de regering van de aflossingsvrije hypotheken af wil. Mijn man ziet het wel zitten omdat we dan toch gaan aflossen, ik sta op t standpunt dat we ook elk jaar zelf kunnen aflossen. Bijvoorbeeld elk jaar een paar duizend euro. Dan houden we het meer zelf in de hand.
We hebben een tweede huisje op het platteland, een eigen auto, geen enkele lening en we hebben inmiddels wel bewezen dat we kunnen sparen.
We krijgen de berekening nog, maar misschien kunnen jullie me al op dingen wijzen waar ik met mijn beperkte geldkennis niet aan denk. Ik vertrouw namelijk financieel adviseurs bij voorbaat nooit helemaal omdat er vaak een addertje onder het gras schuilt.

Dank Shanelle

Rosa van der Zanden

Rosa van der Zanden

11-11-2011 om 16:28

Wat ik met mijn boerenverstand zou doen

Wanneer je twee ton schuld hebt en je lost nu 35.000 af, blijf je aan het eind van de looptijd van de hypotheek met een restschuld zitten van €165.000. Hierover betaal je maandelijks rente, het huis wordt niet van jou want je lost niets af.Of weet je nu al dat je straks zo'n bedrag hebt uit een erfenis oid?
Wanneer je gaat voor de optie van de hypotheker, ga je aflossen. Je restschuld wordt kleiner en aan het eind van de looptijd heb je een ton schuld. Ik zou ingaan op het aanbod en daarbij die €35.000 aflossen, je hebt dan aan het eind €65.000 schuld.
Misschien zit ik er helemaal naast, maar ik denk dat het zo werkt.
Rosa van der Zanden

Rosa van der Zanden

Rosa van der Zanden

11-11-2011 om 16:29

Bovendien

Kan je dan nog steeds jaarlijks een bedrag extra aflossen.

Rosa van der Zanden

Vic

Vic

11-11-2011 om 16:51

Spaargeld

Ik zou i.i.g. een gedeelte spaargeld achter de hand houden. Misschien eens kijken op de site van het Nibud wat jullie adviesbuffer is.

Mark van Abcoud

Mark van Abcoud

11-11-2011 om 17:23

Annuiteiten.

"Ik denk dus dat we aan de bank weer verwerkingskosten moeten gaan betalen als we maandelijks aflossen omdat dan eigenlijk elke maand de hypotheekschuld lager is en er dus iedere maand een mannetje met rekenmachine ons niuewe maandbedrag moet uitreken (grapje). "

Hoe kom je daar nou toch weer bij? Je hebt gewoon 100000 aflossingsvrij en 100000 annuiteiten, dan los je gewoon 30 of 20 jaar of hoe lang je je hypotheek ook wil laten lopen iedere maand hetzelfde bedrag af (afhankelijk van hoe lang je rentevaste periode is). Voorstel van de adviseur is prima, zo los je iedere maand af en betaal je minder rente, het enige is dat je hypotheelrenteaftrek langzaam aan minder wordt over het tweede deel.
35000 euro spaargeld vind ik niet bijzonder veel, je koopt er niet eens een echt goede nieuwe auto voor, en bovendien valt het nog onde rhet bedrag dat vrijgesteld is van vermogesnbelasting. Ik zou dat niet gebruiken om af te lossen.

Rosase

Rosase

11-11-2011 om 18:15

Niet doen!

Gewoon in eigen hand houden en die 500 euro per maand gebruiken om zelf af te lossen. Dan hou je het in eigen hand.
Want stel nou dat je opeens een zwaar jaar hebt, dan zit je dus wel vast aan die verplichting. Terwijl als het zelf regelt, kun je ook zelf bepalen hoe je dat gaat oplossen (dus alsnog inhalen, minder aflossen, etc.).

Ik zou wel een gedeelte van het spaargeld gebruiken om af te lossen, afhankelijk van wat je aan onkosten verwacht de komende tijd.

Rosa van der Zanden

Rosa van der Zanden

11-11-2011 om 19:35

Mee met man

Inderdaad mee met voorstel man, maar omdat Shanelle aangeeft dat bedrag te willen gebruiken voor de aflossing (en dan ga ik er van uit dat er nog een buffer is) zou ik dat zeker doen.
Andere optie is mee met voorstel man, die 35.000 apart houden en als je het kunt missen dat gebruiken om jaarlijks een srukje af te lossen.

Rosa van der Zanden

Inge M

Inge M

11-11-2011 om 20:53

Welk type hypotheek bedoelt die adviseur?

Om een goed oordeel te kunnen vormen, moet je weten om welke type hypotheek het gaat en wat de voorwaarden en looptijd zijn.
Ik vind de adviezen hier erg vroeg.

Vic

Vic

11-11-2011 om 20:59

Hmmm

Als ik er nog eens over nadenk ben je volgens mij het voordeligst uit als je zelf een bedrag per jaar aflost op je aflossingsvrije hypotheek. De bank komt nu waarschijnlijk met een of andere spaarvariant, en daar zijn altijd kosten aan verbonden.

Tihama

Tihama

11-11-2011 om 21:34

Banksparen

Dat is een nieuwe vorm. Als je aflost op je hypotheek, dan ver;aag je je hypotheekrenteaftrek. Als je echter je geld op een gewone bankrekening zet, dan moet je vermogensrendementheffing betalen.

Tegenwoordig heb je banksparen: http://www.nibud.nl/sparen-vermogen/vermogen/banksparen.html

Dan kun je flexibel sparen om op termijn je hypotheek af te lossen, terwijl je maximale rente-aftrek behoudt. Je moet dit wel minstens 15 jaar volhouden, maar je vermijdt dan de vermogensrendementheffing. Voordeel van banksparen is dat je flexibel bent. Dus als je een tijdje iets minder kunt/wilt sparen, dan kan dat.

Vereniging Eigen Huis is groot voorstander van banksparen: http://www.eigenhuis.nl/hypotheken-financien/hypotheken/hypotheekvormen/bankspaarhypotheek/

Als je lid bent van de vereniging kun je overigens de voorgestelde hypotheek door een echt onafhankelijke adviseur laten toetsen.

Tihama

Mamvantwee

Mamvantwee

11-11-2011 om 22:24

Wij kunnen dit toch niet bepalen

Hier op dit forum? Er zijn zoveel factoren waar je rekening mee moet houden: hoeveel buffer hebben jullie en wat hou je over als je nu veel gaat aflossen, wat kost het oversluiten van de hypotheek - vaak betaal je een boete -, welke rente betaal je nu en welke straks, wil je altijd in dit huis blijven wonen of niet (ga je nog kleiner wonen bv), welke voorwaarden heeft de nieuwe hypotheek (mogelijk om meer af te lossen of niet, meeverhuizen naar volgend huis, inpandige levensverzekering, etc), kun je de rente van je aflossingsvrije hypotheek dragen na de dertig jaar looptijd?

Maw: ik kan je geen advies geven, behalve dat ik zeker zou kiezen voor nu een ruime buffer, zeker als je kinderen hebt.

Groet, Mamvantwee

Kari1

Kari1

11-11-2011 om 22:59

Eens met rosase

maar dat komt omdat dat het beste bij ons zou passen. Wij zijn wel van de eigen hand. ;-) Of het bij jullie past weet je alleen zelf. Als je wel regelmatig wat wilt aflossen maar niet de hypothecaire verplichting daartoe, dan is er discipline nodig om die aflossingen ook echt te realiseren. Dat kan een nadeel zijn. Voordeel is de vrijheid van de eigen hand.
Ik begrijp niet helemaal hoe je man er nu in staat. Hij vindt vrijwillig aflossen met een deel van het spaargeld onzin, maar zou wel een verplichte aflossing willen??
Kari

Rosase

Rosase

11-11-2011 om 23:11

Okee, wat nuance

Ik vertrouw banken en tussenpersonen ook niet, dus als ze zelf met zo'n voorstel zouden komen zou ik heel erg argwanend zijn.

En bovendien als het je lukt om 35000 euro achter de hand te hebben zou het je ook moeten lukken om zelf te sparen voor je aflossing. Het eerder genoemde banksparen is wellicht een mooie tussenvorm.

Mij lijkt overigens ook dat iets veranderen aan de huidige regeling je geld gaat kosten.

Maar je hebt op dit moment nog niets te verliezen, en het kan daarom denk ik geen kwaad om het voorstel van de bank met gezond argwaan aan te horen.

Saskia

Saskia

12-11-2011 om 08:29

Ook niet doen!

Wij hebben ook 100% aflossingsvrij en ik heb uitgerekend wat we elk jaar moeten aflossen als we op ons 65e onze hypotheek afgelost willen hebben. Dus elke maand leg ik een bedrag opzij, los 1x per jaar af en als we meevallers hebben of flink hebben kunnen sparen los ik meer af. We mogen maximaal 20% van onze hypotheek per jaar aflossen, maar dat hebben we nog niet gehaald ;-) Nu gaan onze kinderen studeren en aangezien we flink voorlopen met het aflossen, is het geen probleem als we het een paar jaar niet doen. Het is heerlijk om het in eigen hand te houden. Ik vertrouw banken en verzekeraars niet meer na een woekerpensioen en 2 woekerpolissen (levensverzekeringen). Wij hebben trouwens altijd een buffer van 6x maandinkomen op een spaarrekening staan ivm eigen bedrijf. Slaapt 's nachts stukken beter!

Vragen

Duik eens wat dieper in o.a. de voorwaarden, de rente, de rentetermijn, de aflossingslimiet per jaar, de opslag op de hypotheken, de kosten na afloop van de rentetermijn, eventueel een verplichte verzekering.
Kijk daarnaast naar het risico wat je wilt lopen.
Als het goed is moet je uit kunnen rekenen wat het voordeligst voor jullie is. Een aflossingsvrije hypotheek hoeft later helemaal geen probleem te zijn als je maar aflost! Je schrijft dat sparen geen probleem is dan lijkt me dat aflossen ook geen probleem.
Heeft je man nog meer redenen om over te willen stappen? Je man spreekt zichzelf m.i. een beetje tegen. Hij wil niet aflossen met jullie spaargeld, maar wel maandelijks af gaan lossen. Maandelijks aflossen kan misschien ook met jullie huidige hypotheek.

Vic

Vic

12-11-2011 om 15:23

Erg klein?

"Ik vind 6 keer een maandsalaris wat iemand hier oppert trouwens een erg kleine buffer."
Gut, ik vind 6x een maandsalaris een prima buffer. Hangt natuurlijk ook een beetje af van hoe hoog dat maandsalaris is en hoeveel wasmachines je van je buffer zou kunnen kopen.

+ Brunette +

+ Brunette +

12-11-2011 om 16:23

6 x een maandsalaris

Het laagste inkomen is in Nederland pakweg 1000 euro netto per maand, dan zou de buffer dus 6000 euro zijn. Dat is toch best een behoorlijk bedrag? Ooit heb ik dankzij een erfenis bijna 20.000 euro op mijn rekening gehad. Man, wat voelde ik me rijk! Door hier heel zuinig mee te doen is er na een jaar of vijf nog bijna de helft van over (sparen kan ik niet van mijn inkomen). Nu moet ik erbij zeggen dat ik geen auto heb. Maar er zijn dus mensen die - ik roep maar iets - met zijn tweeën 2000 euro netto hebben en 12.000 euro een krappe buffer vinden. Jeetje.

Vic

Vic

12-11-2011 om 18:18

Ah kijk, jij vind het dus een klein buffertje omdat je zelf een grote hebt ;-)
En heb je die buffer bij elkaar gespaard met kleine beetjes per maand, of had je een keer een meevaller? Geadviseerd wordt om 10% van je salaris te sparen per maand, dus dan ben je 16 jaar bezig om een buffer van 20 maandsalarissen te krijgen.

Eens met rosase e.a.

Ik ben het eens met Rosase, Kari en Saskia. Zo doen we het hier trouwens ook: aflossen als het kan (en niet als het niet kan, maar zover zijn we nog niet).

Altijd handig als je dat zelf bepalen kan, zeker als er financieel zwaar weer komt. Kan je eens een paar maandjes overslaan zonder dat je problemen krijgt.

En als je nu een buffer van 35.000 hebt lijkt me dat je zeker 15.000 kunt gebruiken voor een aflossing (dan kan al je witgoed tegelijk de geest geven en dan heb je nog geen probleem), en daarna dan jaarlijks aan het eind van het jaar storten wat je hebt kunnen sparen.

Leuk dat die bank dat aanbiedt "omdat de overheid van de aflossingsvrije hypotheken afwil" maar ik neem aan dat de bank er zelf ook een belang bij heeft.

Door laten lichten door Eigen Huis lijkt me trouwens geen gek plan.

En je man is onlogisch bezig, zoals anderen hier ook al opmerken.

Groeten,

Temet

Adviseur dekt zich in tegen overheidsplannen

Ik denk dat dit vriendelijke aanbod van je hypotheekverstrekker voortkomt uit paniek. Niet vanwege het feit dat je niet aflost, maar juist omdat je de mogelijkheid hebt om boetevrij veel ineens af te lossen (10%).
Komend voorjaar gaat het kabinet weer om tafel voor het formuleren van nieuwe bezuinigingen. Daarbij wordt er rekening gehouden met het open breken van het regeer akkoord. Er is al aangegeven dat het mogelijk is dat huizenbezitters meer belasting moeten gaan betalen.
Welke huizenbezitters dat zijn kun je op je vingers natellen: vooral die die door een aflossingsvrije hypotheek maximale aftrek genieten. Je voelt het H woord al.
Zodra de overheid inderdaad belastingmaatregelen treft, dan zullen mensen met een aflossingsvrije hypotheek hun boetevrije aflosruimte wel gaan gebruiken.
Dat gaat de banken veel geld (rente-inkomsten) kosten en vooral ook veel onzekerheid geven (hoeveel mensen gaan hoeveel aflossen?).
Oversluiten van hypotheken naar dit voorstel, de helft aflossingsvrij de andere helft aflossingsverplicht, spreidt dat risico van de bank uit.
Met die nieuwe hypotheek zul je waarschijnlijk _minder_ af kunnen lossen per jaar (max 10% over dat aflossingsvrije deel en max 3,3% (1/30) over het aflossingsverplichte deel).
Daarmee blijft je schuld aan de bank langer hoog dan je misschien zelf zou willen zodra de overheid nieuwe belastingregels invoert.
Ik zou de aflosruimte die je dit jaar hebt gebruiken. Je moet erop rekenen dat er per 1 juli 2012 al nieuwe belastingregels rond huizenbezit, hypotheek en belastingen gaan gelden.
In 2012 kun je opnieuw aflosruimte gebruiken. De aflosruimte die je hebt is groter dan die standaard bij een afloshypotheek gebruikt wordt.
Ik weet niet zeker of er daarnaast ook nog boetevrije aflosruimte is bij een afloshypotheek, maar het zou mij niets verbazen als dat er zeker niet is bij de nieuwe hypotheek die jullie adviseur nu voorstelt.
Door de boetevrije ruimte die je hebt, heb je helemaal geen nieuwe hypotheek nodig om af te kunnen lossen.
Groet,
Miriam Lavell

Tinus_p

Tinus_p

13-11-2011 om 10:43

Nog simpeler

Miriam:
"Adviseur dekt zich in tegen overheidsplannen"
misschien, maar ik vrees dat t nog veel simpeler is. De 'adviseur' (gewoon een verkoper) wil gewoon een spaarpolis oid verkopen, want daar krijgt hij commissie voor.

Chippie

Chippie

13-11-2011 om 16:31

Leuk, een bufferdraadje...

Een buffer is nogal een containerbegrip. De één heeft een buffer voor kapotte wasmachine- auto in de prak - en andere onvoorziene maar redelijk noodzakelijke kosten. De ander stopt er ook geld in voor hoge onderhoudskosten voor het huis (verfbeurt, nieuwe cv, reparatie dak). Anderen sparen in hun buffer voor verbouwing, studiekosten kinderen, wereldreis, etc. Het heeft geen zin om buffers met elkaar te vergelijken. En er zijn ook mensen die alles wat ze overhouden aan het eind van de maand naar hun spaarrekening storten en zo een leuk buffertje overhouden.

De een heeft een hogere buffer nodig dan de ander. Het maakt nogal een verschil of je wel of geen eigen huis, een auto, kinderen hebt. Is er ruimte in je gewone inkomen om een klap op te vangen (verdien je iets meer dan gemiddeld dan is een kapotte wasmachine of garagerekening van 600 euro wel een tegenvaller, maar kan vaak nog van de lopende rekening betaald worden.

Ik zou niet gaan aflossen. Je zit met die 35.000 nog onder de vermogensrendementsheffing. Je kunt inmiddels ruim 3% rente krijgen als je het een jaar wegzet. Netto betaal je aan hypotheekrente waarschijnlijk minder. En ik vind financiele armslag heerlijk. Geen zorgen als de auto het morgen begeeft, een kind iets nodig heeft wat niet wordt gedekt door ziektekostenverzekering (vorig jaar onderzoek plus laptop plus computerprogramma thv 4500 euro). En ik vind het ook heerlijk om te weten dat er straks een beginnetje is voor de studiekosten van de drie kinderen.

Reageer op dit bericht

Dit forum topic is gesloten, er kan niet meer gereageerd worden.