Rood staan bij de bank en BKR registratie
Kreeg vandaag een bericht van de ING; de regels rond de BKR registratie worden verscherpt per 1 december en het hebben van een kwartaallimiet (rood mogen staan) leidt nu tot een registratie. Ook wanneer je (nagenoeg) nooit gebruik maakt van de mogelijkheid tot rood staan moet ING je aanmelden. Wat consequenties heeft bij het afsluiten van een lening/hypotheek.
Je snapt het al; mijn rekening heeft ook zo'n kwartaallimiet. Ik maak er zelden gebruik van, maar ik scheer wel eens langs de nul-lijn aan het eind van de maand en dan is het fijn dat ik niet in de problemen kom als ik boodschappen pin. Of ineens een groter bedrag moet betalen. Rood-stand is altijd binnen 1 a 2 dagen opgelost.
Nu weet ik al dat een kwartaallimiet van > eur 250 niet geregistreerd wordt, maar die mogelijkheid biedt ING niet.. het is dus stopzetten (en goochelen met spaargeld heen en weer aan het eind van de maand) of de registratie voor lief nemen. Met een eventueel risico wanneer we ooit een hypotheek willen (over- of af-)sluiten.
Is er al iemand die zich hier in heeft verdiept en advies kan geven?
hier
Wij kregen een paar weken geleden al een bericht van ING. Wij hebben besloten om het rood staan stop te zetten. We maken er geen gebruik van.
"Is er al iemand die zich hier in heeft verdiept en advies kan geven?"
Nou ja, zo ingewikkeld is het niet. Het hangt natuurlijk van je wensen af. Wil je de ruimte houden om op enig moment het maximale te kunnen lenen voor een huis, dan is het handig om het stop te zetten.
Het is natuurlijk niet zo dat je straks geen hypotheek meer kan krijgen. Het maximale bedrag kan alleen iets lager zijn. Aan jou de keuze hoe belangrijk dat is.
Hogere basis
Of 0 is geen 0
Ik ken je probleem en daarom doe ik al jaren of € 250 mijn 0 punt is.
Er staat dus altijd minimaal € 250 op op de dag voor mijn salaris gestort wordt.
En het verschil met de rente op mijn spaarrekening is niet heel groot (ik krijg ook rente op mijn betaalrekening)
En daarom heb ik jaren geleden de mogelijkheid tot roodstand al opgeheven.
Ook betaal je bij mijn bank minder rente over je roodstand dan bij IN G
Opheffen
Nou, als ik hier en daar Google, vind ik verhalen dat zo'n registratie ook positief kan zijn. Of dat die heel snel op te heffen is, wanneer je een nieuwe hypotheek zou willen afsluiten. En ik zou het praktisch vinden om mijn mogelijkheid tot (even) rood staan te kunnen houden. Tenzij het echt nadeel oplevert..
Daarom hoop ik dat iemand er meer van weet en me kan vertellen hoe het precies zit, zodat ik kan inschatten hoeveel risico ik loop.
Wat wil je weten?
Ik weet heel veel over BKR registraties en wat dat betekent voor een bank.
Ik begrijp de paniek niet zo. Het gaat niet om een achterstandscodering maar alleen om een volkomen terechte registratie dat je een kredietmogelijkheid hebt. Bij jou komt te staan een RK van 1500 euro. Met de datum van afsluiten. Meer niet.
Een bank weet dan dat jij de mogelijkheid hebtom 1500 euro op te nemen en dat je je altijd keurig aan je betlaingsverplichtingen hebt voldaan anders had er wel een achterstandscodering gestaan. Zo ongeveer dan want om een codering te krijgen moet je het wel bont maken.
risico
"zodat ik kan inschatten hoeveel risico ik loop."
In diverse nieuwsprogramma's werd besproken dat je maximale hypotheekbedrag hierdoor wat lager kan worden. Ik hoorde een aantal keren het bedrag van 8000. Maar dat hangt natuurlijk van je persoonlijke situatie af.
Je staat niet te boek bij BKR als wanbetaler, zie post van vlinder. Heb je een creditcard? Die staat ook geregistreerd. Daarvoor geldt hetzelfde (maar dat was al zo).
Lening
Even heel simpel uitgelegd. Voor een krediet van 1500 gaan banken uit van een maandlast van 30 euro (2%). Stel je kan een hypotheek krijgen met een in totaal maximale maandlast van 500 euro. In dat geval kan je dan geen hypoheek krijgen met een maandlast van 500 euro maar met een maandlast van 470 euro.
Maar wees gerust. Je kan er ook dan voor kiezen om je krediet te blokkeren. stuur het bewijs van blokkade mee en je kan weer maximaal lenen. Het duurt namelijk even voordat het bij het bkr op beeindigd staat.
En weet ook dat ook die afbetaalregeling bij de wehkamp of otto een krediet is (een verzendhuiskrediet en bij de wehkamp staat die standaard op 5000 euro). Dus heb je ooit iets op afbetaling gekocht dan staat dat ook als krediet. En private lease is ook krediet.
Wie dan leeft
Als we de huizenmarkt opgaan is het nog vroeg genoeg om het "roodstaan" op te heffen.
En desnoods de dag na het passeren van de akte weer aan te zetten. En zo houden we elkaar allemaal een beetje voor de gek.
Ennne Taruh, je weet dat je de bank daarmee permanent 250 euro leent, tegen een heel lage rente?
Ik ben niet voor roodstaan, maar ik vind de 0 aan het eind van de maand een prima resultaat. Sterker nog, mocht het saldo dan hoger zijn dan wil ik nog wel eens een op een uitspattinkje trakteren.
ginny
het verschil tussen de rente op mijn spaarrekening (0,5%)en die op mijn betaalrekening (0,4%) is 0,1 %, maar ik krijg rente en betaal beduidend minder rente (9%) mocht ik wel roodstaan bij deze bank. Groot verschil met ING (13,9%)
En goed lezen op de dag dat mijn salaris gestort wordt staat er altijd minimaal 250 op. Er zijn in een salarismaand bij velen nog 2 momenten dat er gestort wordt: de 15e en de 20e. Ik ga dus ook wel door mijn eigen nul heen, maar dat kost me geen 13,9% rente.
ginny
Tjonge wat leef jij dan precies zeg ik moet er niet aan denken om dat elke maand bij te gaan houden. Niet elke maand heb ik hetzelfde inkomen en uitgaven. Wat is 250 euro per maand bij een rente van bijna niks tegenwoordig? 3 euro per jaar?
dank
Dank voor de toelichting Vlinder en anderen. Als ik het goed begrijp, is dit een beetje een storm in een glas water. Ja die creditcard hebben we ook. Doe er ook niet veel mee, maar handig voor een vakantie in het buitenland. En als ik alles opzeg/blokkeer als het ooit relevant zou zijn, dan is er weinig aan de hand.
Fijn, dank voor de geruststelling!
klopt
Mensen weten niet precies waar het over gaat maar het gaat over iets dat door een bank wordt gezegd en ze horen BKR en beginnen dan gelijk te roepen. Maar BKR is niet iets negatiefs. Alle leningen (behalve studieleningen) staan erin geregistreerd. Dit om overcreditering te voorkomen (alleen achterstandscoderingen zijn negatief}
Overcreditering voorkomen is hard nodig want er zijn genoeg mensen die maar door stapelen met kredieten, creditcards en roodstand waardoor situaties alleen maar erger en erger worden. Of mensen komen ernstig in de problemen als ze 65+ zijn en er dan achter komen dat al die kredieten versneld afgelost moeten worden.
Nee ik leef niet precies
Wat mij berreft mag het iedere maand gewoon op, maar niet meer dan op.
Dus als het kan gaan we dan op zondagavond uiteten ipv thuis eten, of kan er iets anders leuks vanaf.
Dat is naast de gewone maandelijkse uitgaven. Ons inkomen is wel maandelijks hetzelfde, op mei en december na. Dus daar valt aardig op te plannen. En ja dat plannen doen we dus wel.
Maar Taruh heeft het ietwat genuanceerd. Dat maakt wel verschil.
op 0 eindigen
Wij eindigen ook op 0 elke maand omdat we alles wat over is automatisch naar de spaarrekening laten overschrijven.
Vreemd
Ik maak elke maand gebruik van de roodstand. Ik rpobeer elke maand zoveel mogelijk opzij te zetten, mocht ik door de roodstand heen dreigen te taan, dan vul ik dat aan. Ik krijg per week uitbetaald. Lastig, omdat alle betalingen per maand gaan. dus als er wat binnenkomt gaat het eerst naar de spaarrekening, aan het einde van de maand kijk ik dan hoeveel ik nodig heb en boek dat op mijn lopende rekening. Rood staan vind ik op zich geen probleem, zolang er op mijn spaarrekening meer geld staat dan wat ik rood sta. en dat is ruimschoots.
Mijn probleem met die BKR-registratie is dat er niet wordt gekeken naar wat er aan vermogen op de spaarrekening tegenover staat. Ik ben ook blij dat ze dat niet kunnen, want dan zouden ze inzage krijgen in mijn hele betalingsverkeer en dat wil ik niet.
de bank kan toch bijhouden wat je rood staat, aan inkomen hebt (zij zien dat) of je een creditcard hebt en die ooit gebruikt etc. als je een creditcard aanvraagt krijg je hem voor een bedrag waarvan de bank denkt dat het verantwoord is. Bij mij is dat dus beperkt, maar voldoende om in het buitenland een auto te huren en om eventuele kleine aankopen die mijn dochter doet bij amazone.com (dacht ik) mee te betalen. Het gaat dan om bedragen onder de 20 euro. De creditcard afschaffen leidt tot problemen met zo'n auto huren en met dergelijke online-aankopen. Waarom wil je dat soort dingen moeilijker maken? De bank weet dat ik er verder nooit gebruik van maak.
Ik had een persoonlijke lening voor de studieschuld, in 1998 afbetaald. Persoonlijke lening moest ik opzeggen voordat ik in 2005 weer een hypotheek kon krijgen. wist niet eens dat ik hem had. De bank ziet dan toch ook dat er vanaf 1998 niets meer mee gebeurd is? Het was geen probleem om hem op te zeggen, maar dat zoiets nu door het Nibud via de BKR allemaal wordt geregeld vind ik wel ernstig.
Ja, er zijn mensen die schulden op schulden stapelen, hoe ze dat doen, ik weet het niet. Maar ik vermoed dat mensen die zo leven daar altijd wel wegen voor vinden. Daar hoef je geen maatregelen voor te nemen die een hele bevolking treffen.
De problemen met hypotheken, waardoor de bankencrisis in 2008 is ontstaan zijn in Nederland in elk geval niet veroorzaakt doordat mensen massaal hun hypotheek niet meer konden aflossen. ze zijn internationaal ontstaan doordat banken onderling elkaar producten verkochten, waarvan niemand meer wist wat die producten precies waard waren. en doordat de banken zelf indertijd massaal hypotheken zonder aflossing aan de man brachten. Met schitterende advertenties over hoe je én een groter huis én een grotere auto én een boot kon krijgen met minder maandlasten.
Problemen moet je aanpakken waar ze liggen. Het afschaffen van de aflossingsvrije hypotheek en terug gaan naar aflosbare hypotheekvormen is een goede stap geweest. Maar veel meer hysterische reacties hoeven er niet te komen. Het is al zwaar genoeg voor jonge mensen om een huis te kopen, nu zij geen vast contract krijgen en de studieschuld gaat meetellen als schuld (zou oorspronkelijk niet de bedoeling zijn).
Ik denk dat het beter zou zijn als de hele kwestie terug zou komen te liggen bij degene die het geld verstrekt: de bank. die weet niet alleen wat voor schulden er zijn, maar ook wat voor inkomen en spaartegoeden er zijn. Dat lijkt mij voldoende. Eventueel nog een oplossing voor mensen die bij verschillende banken van alles regelen, maar dat kun je op een aanvraagformulier gemakkelijk ondervangen door daar een vraag over te stellen: heeft u financiële producten bij een andere bank? ja/nee. Bij 'ja' kun je dan doorvragen.
Tsjor
Tsjor
Ik begrijp dat je voldoende geld hebt om niet in de roodstand te hoeven raken, waarom doe je het dan? Je betaalt er flink rente voor.
ja inderdaad
Wat betaal je elke maand aan rente? Dat krijg je niet op je spaarrekening meer hoor!
Zoveel niet
Ik betaal geen kapitalen aan rente. Het is mijn manier om zo zuinig mogelijk aan te doen. Niet helemaal op de nullijn, daar word ik neurotisch van. Maar als er teveel dreigt te zijn dan zet ik het over. Op jaarbasis kost me dat misschien 3 euro. Het is ook niet zo dat ik zoveel op de bank heb staan, dat ik dat nu weer direkt kan gaan inzetten, dan word ik daar weer zenuwachtig over.
Tsjor
Aha 
Geld.... zucht)
Tsjor
Ik kan me niet voorstellen dat als je elke maand gebruik maakt van je roodstand je daar 3 euro per jaar mee verliest. Dan gaat het om hele kleine beetjes en dan nog begrijp ik niet waarom je dat doet.
Roodstand
Hier heb ik de mogelijkheid tot rood staan er een paar geleden afgehaald. In feite is het natuurlijk een fictieve grens. Als je zorgt dat je een buffer hebt op je lopende rekening die je ziet als virtuele roodstandgrens heb je de feitelijke mogelijkheid tot roodstand niet nodig. Zodra die grens (ondanks budgettering) eens een keer in zicht komt, moet je minder uitgeven, of spaargeld overboeken naar je lopende rekening.
Ik heb de mogelijkheid tot roodstaan uitgeschakeld toen het doordrong hoe ontzettend veel geld je daar eigenlijk voor betaalt.
Niet hele maand
Ik sta dan niet een hele maand rood. Tsjor