Werk, Recht en Geld Werk, Recht en Geld

Werk, Recht en Geld

Rosa van der Zanden

Rosa van der Zanden

26-10-2011 om 13:52

Versneld aflossen of niet?

Door een erfenis hebben we wat mogelijkheden die we eerder niet hadden. We zijn wat mogelijkheden op een rij aan het zetten. We kunnen de hypotheek aflossen maar hebben dan geen buffer. Lijkt me niet zo handig met de kinderen met het oog op een studie ed. Het kan ook niet boetevrij. Voordeel is wel dat we dan €700,- pm kunnen sparen waardoor we een buffer kunnen opbouwen.
Per jaar kunnen we 10% boetevrij aflossen.
Wat is handig, het hypotheekbedrag grotendeels aflossen, boete betalen en een buffer opbouwen of in kleine stapjes afbetalen (en hoge lasten houden ook al is het lager dan wat ik nu heb) en langzaam een buffer opbouwen?

Rosa van der Zanden

Fransien

Fransien

26-10-2011 om 14:52

Aflossen

Boete op aflossen kun je ook aftrekken van de belasting en je hebt wel een stuk meer armslag in het normale leven. Als je er zelf op let dat je dat niet vertaalt in ruimer leven, heb je zo die buffer weer opgebouwd. Bovendien, als je ooit eens te maken krijgt met een wegvallend inkomen, is het heel fijn om lage maandlasten te hebben. En als je kinderen gaan studeren kun je ze makkelijker per maand iets toestoppen als je lasten laag zijn.

Maak excellbestand

Zet in een exceel bestand de verschillende opties en reken dat door:
Alles in een keer aflossen, scheelt huurwaarforfait, hoe snel welke buffer nodig, wat kun je extra sparen? Wat kost boete netto?
Ieder jaar tien procent aflossen, wat zijn dan de lasten, betekent dat ieder jaar lasten lager worden en je meer kunt sparen
Niet aflossen, op spaarrekening zetten, wat levert dat op

Verstuurd met de Ouders Online iPhone app

Ella2007

Ella2007

26-10-2011 om 15:02

Later niet meer hypotheek aftrekken

Ik leerde laatst dat je, als je eerder een stuk hypotheek hebt afgelost, je , als je later weer een hypotheek afsluit (of wil ophogen), voor dat gedeelte geen hypotheekrenteaftrek meer hebt (lekkere tangconstructie overigens....). Als je later dus een ander huis wil kopen en weer hypotheek nodig hebt moet je daar nu wel rekening mee houden. Lijkt me.

Hanne.

Hanne.

26-10-2011 om 20:56

Kleine nuancering

Even een kleine nuancering op het vorige bericht. Je moet de volledige overwaarde van je oude huis in je nieuwe huis stoppen. Als je hypotheek hoger is dan de waarde van het nieuwe huis-de waarde van het oude huis kan je over het restant de hypotheekrente niet aftrekken.

Even een sommetje (vind ik altijd duidelijker)

Oude huis: waarde 225.000, hypotheek 275.000 => overwaarde 50.000.

Nieuwe huis: waarde 300.000 => je mag een hypotheek van max 250.000 aftrekken. Als je een hypotheek van 300.000 euro neemt mag je de laatste 50.000 niet aftrekken.

Als je je hele hypotheek aflost is de overwaarde de complete waarde van je huis. Dus ais 200.000 waard is is je overwaarde dat ook. Als je een nieuw huis van 200.000 euro koopt kan je dus geen hypotheekrente aftrekken voor dat bedrag. Maar dat hoeft gelukkig ook niet, want je kan het gewoon betalen!

Wat niet meer kan is die 200.000 gebruiken voor een waanzinnige wereldreis met de hele familie en je huis weer financieren. Althans, je mag de rente dan niet meer aftrekken.

Verder sluit ik me bij de eerdere opmerking aan: reken het eens uit. Maar ik vermoed dat aflossen loont. Geld lenen kost namelijk geld!

En je kan nu 10% 'gratis' inlossen en op 2 januari weer. Dan heb hepje al 20% ingelost en geen enkele boete betaald. Kijk ook eens wanneer je hypotheek afloopt. Op dat moment kan je nl het hele bedrag inlossen. Zonder extra kosten.

Het helemaal aflossen van je hypotheek heeft ook fiscale voordelen. Weet ik alleen het fijne niet van.

LeefHypotheekVrij

LeefHypotheekVrij

26-10-2011 om 22:29

Vergeet het huurwaardeforfait niet

Als je je hypotheek helemaal aflost, hoef je geen huurwaardeforfait meer bij te tellen en dat scheelt ook best weer. Vaak staat in de kleine lettertjes van de hypotheekacte dat er onder bepaalde voorwaarden heel de hoofdsom boetevrij mag worden afgelost.
Er zijn trouwens ook websites waarmee je uit kan rekenen. wat voordeliger is. Dit hangt n.l. ook af van het verwachte rendement op het spaargeld. In ons geval moesten we een rendement van meer dan 5% halen om een kans te maken dat niet aflossen voordeliger zou uitpakken. Toen hebben we vlug afgelost. Wij hadden overigens wel wat spaargeld en dat is lekker gegroeid sinds wij de hypotheek hebben afgelost. Dus, weinig spaargeld overhouden hoeft niet echt een probleem te zijn. Het groeit vanzelf weer aan, nu je die hypotheeklasten kwijt bent.
Maar goed, ga aan het rekenen.

Hmm

ik zit niet in de cijfers dus ik denk dat je het gewoon moet uitrekenen, wat het meest opbrengt.

dat wat je boetevrij kan aflossen zou ik aflossen. verder kan je ook nog eens een keer naar die hypotheekverstrekkers en kijken of overstappen met hypotheek voordelig zou zijn.

of anders gaan wonen, groter, luxer, uitbouwen, verbouwen ?

sparen kan ook nog, de boel ergens neer zetten, geen idee hoe dat moet als het om een groot bedrag gaat.

Vrienden hebben toendertijd de 'garage'/grote ruimte onder hun bovenwoning erbij gekocht, dat hebben ze opgeknapt en dat verhuren ze nu al een tijd voor heel veel geld aan een architectenbureau. Inmiddels zijn ze weer verhuist en die huuropbrengsten zijn net zo hoog als de hypotheek op het nieuwe huis + hypotheek van die garage. Ze hebben dus een slimme investering gedaan en wonen nu dus gratis.

Half/half kan ook

Wij hebben iets vergelijkbaars gehad/gedaan. Dat is al een 15 jaar geleden, maar ik denk dat de situatie vergelijkbaar is.
(qua bedragen omdat de huizen toen ook goedkoper waren natuurlijk en het bedrag dus ook in verhouding lager was).
Ook een erfenis. Wij hebben het in 3-en gedeelt het geld. 33% hebben we afgelost, 33% als buffer op de bank en 33% geïnvesteerd in huis (gewone dingen hoor, nieuwe ketel, nieuwe plavuizen in hal, keuken gedeeltelijk vervangen, paar ramen dubbel glas laten zetten die nog enkel glas waren.)
Dat bedrag aflossen hebben we gedaan zoals hierboven beschreven, een gedeelte in december en een gedeelte in januari. Boeteloos dus op die manier. De buffer is gegroeid tot wat ie nu is (nog meer dus). Het scheelde ons enorm in maandlasten. Het heeft ons nog wel wat overredingskracht gekost om al die hypotheekverstrekkers te overtuigen dat we dit toch écht willen want volgens al die adviseurs was dit het domste wat we konden doen dus haalden ze alles uit de kast om ons van het tegendeel te overtuigen. Houd daar rekening mee....! Zij hebben er geen enkele baat bij als jij versneld aflost. Dus trap niet in hun praatjes en doe wat je zelf wil.
Daarna (paar jaar erna) hebben we een ander huis gekocht. De overwaarde hebben we (natuurlijk) geïnvesteerd in het huis, dus ook deze hypotheek zit dik onder z'n werkelijke waarde. Ik zie het probleem er ook niet zo in. Je moet toch wonen, dus je kan die overwaarde in principe altijd investeren in je huis.En dan woon je altijd 'goedkoper' qua maandelijkse lasten. Je kan er niet meer mee naar Ibiza, maar ja dat moet je maar net willen. Misschien wel als je ooit verkoopt en gaat huren, dan maak je toch alsnog een wereldreis.
Onze buffer 'staat'nog op een internetspaarrekening. Wel voor 1 jaar vast (grootste gedeelte). Maar dat kan jaarlijks opgezegd worden en naarmate er niet aangekomen wordt loopt de rente op.
Maar het is prettig te weten dat je dat achter de hand hebt. Soms halen we er wat af en sparen dan weer 'aan'.
Het is ook prettig te weten dat je hypotheek veel lager is dan de waarde nu van je huis. Zelfs dalende huizenprijzen (zoals nu) maken ons niet erg van slag....onze hypotheek is toch nóg veel lager.
Al die rust en zekerheid in je leven is heel veel meer waard dan een reisje Ibiza.
groeten albana

Rosa van der Zanden

Rosa van der Zanden

27-10-2011 om 11:15

We zijn nog aam het denken en aan het rekenen

Gisteren even samen overlegd. We willen allebei geld achter de hand houden. Er is cash en er zijn aandelen. Alle cash gebruiken we om af te lossen, er bljft dan een kleine restschuld over. Hoe we het gaan aflossen weten we nog niet, we beginnen met een bedrag in december en januari en voor de rest moeten we gaan rekenen. De maandlasten gaan dan nog niet zoveel omlaag als ik zou willen. Over drie jaar mogen we boetevrij aflossen maar dan heb ik het bedrag nog niet bij elkaar. Qua timing zou het wel heel gunstig uitkomen. De hypotheek is de helft van de waarde van het huis, daarover geen zorgen. Overigens denk ik dat dit ons laatste huis is. We wonen hier prima, genoeg werk in de buurt, scholing voor de kinderen enz. Hooguit gaan we over een flink aantal jaren wat ouderdomsvriendelijker wonen.

Rosa van der Zanden

bibi63

bibi63

27-10-2011 om 16:26

Vraagje

Wij hebben een aflossingsvrije hypo van 120.000 en een spaarhypo van 80.000.
Voor de aflossingsvrije hypo betalen we nu 777,00 rente per maand en voor de spaarhypo een aflossing van 110,00 per maand.
Van beiden kunnen we 10% (boetevrij) aflossen. Voor de spaarhypo levert dat niet zoveel op: het maandbedrag wordt 99,00. Maar voor de aflossingsvrije hypo levert dat HEEL veel op. We gaan dan 409,-- rente per maand betalen. Natuurlijk moet ik rekening houden met minder teruggaaf van de belasting. Maar ik snap echt niet het enorme verschil in maandlasten voor de aflossingsvrije hypo. Bijna de helft minder, door maar 10% af te lossen. Zie ik iets over het hoofd?
Gr. Bibi

Mark van Abcoud

Mark van Abcoud

27-10-2011 om 17:08

@bibi

Je berekenen kloppen van geen kant. 770 euro rente per maand voor een hypotheek van 120000? Dat is 7,77%! Heel erg hoog. Voor hoe lang staat die rente vast en wanneer heb je die afgesloten? Verder een aflossing van 110 euro per maand op 80000 spaarhypotheek lijkt me ook onmogelijk.
Voor de rest kan je rente natuurlijk niet bijna halveren als je 10% van je lening aflost.

MM.

MM.

27-10-2011 om 17:45

Vermogensrendementsheffing

Even in het algemeen: als je een leuke erfenis hebt gekregen (dat woord is al een paar keer gevallen in deze draad) of veel spaargeld hebt, kom je al snel boven de vrijlatingsgrens voor de vermogensrendementheffing.
Je vermogen levert dan weinig op omdat je ieder jaar 1,2% belasting over het saldo betaalt. Ondertussen betaal je ook nog hypotheekrente, weliswaar betaalt de fiscus mee, maar er is altijd nog een deel (ca. de helft of meer) dat je gewoon zelf betaalt.
Wij hebben een spaarhypotheek en daarnaast was er een kleinere aflossingsvrije hypotheek van een verbouwing uit 2003. Die laatste mocht boetevrij in een keer worden afgelost terwijl in de kleine lettertjes toch echt stond dat je 1x per jaar een gedeelte mocht aflossen, kennelijk geldt dat niet altijd en hangt het van de economie af of zo.
Resultaat: maandelijks tientallen euro besparing op rentebetaling; minder vrh over het (kleiner geworden) vermogen op de bank; straks meer overhouden van de opbrengst van het huis als we over een paar jaar verhuizen/hypotheek aflossen.

Groet MM

Soms geen boete

Soms kan je toch geheel boetevrij aflossen, en dan vooral als de hypotheekrente voor dat soort hypotheken op dat moment hoger ligt dan de rente die jij ervoor betaalt. Dan kan de bank namelijk dat geld dat ze van jou ontvangen weer aan een ander uitlenen tegen een hogere opbrengst, en dat is gunstig voor de bank, waardoor er geen reden is om een boete op te leggen.

Je moet gewoon even contact opnemen met de hypotheekverstrekker en vragen: als ik bedrag X aflos op hypotheek Y, wat is dan de boete. Dan hoor je het.

Groeten,

Temet

Reageer op dit bericht

Dit forum topic is gesloten, er kan niet meer gereageerd worden.