Werk, Recht en Geld Werk, Recht en Geld

Werk, Recht en Geld

Overlijdensrisicoverzekering: wie helpt?

Enige tijd geleden hebben wij naar aanleiding van de woekerpolisaffaire een gesprek gehad met onze hypotheekverstrekker Rabobank waarin ons werd aangeraden onze Opmaat-hypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek. Dit lijkt ons op zich geen verkeerd idee.

Echter, we moeten nu ook beslissen of we de overlijdensrisicoverzekering (die eerst een vast onderdeel was van de oude hypotheek) opnieuw willen afsluiten, hetzij bij de Rabobank, hetzij bij een onafhankelijke aanbieder.

We komen er alleen niet echt goed uit. Hoe bepaal je nou welk bedrag je moet verzekeren? Is een orv überhaupt noodzakelijk? En waarom wel of waarom niet? Ik hoor graag jullie ervaringen, want wij zien door de bomen het bos niet meer.

Chris

Ellen Wouters

Ellen Wouters

26-10-2010 om 21:17

Orv

"Hoe bepaal je nou welk bedrag je moet verzekeren?"

De meeste mensen sluiten een ORV af opdat de partner in het huis kan blijven wonen als één van beiden overlijdt. Het bedrag bepaal je aan de hand van:"wat zou ik kunnen betalen als de ander wegvalt?"
Als jij maar 20% van de maandelijkse kosten zou kunnen betalen als je partner overlijdt, dan moet je dus ervoor zorgen dat grofweg 80% kan worden afgelost na overlijden van je partner (de precieze bedragen hangen van je hypotheekvorm af, maar dit is het principe).

"Is een orv überhaupt noodzakelijk?"
Als jij in je eentje de boel kunt betalen (en vice versa voor je partner), dan niet.

Houd ook rekening met eventuele pensioenen met partnervoorzieningen, wij hebben bv bewust geen ORV voor mijzelf afgesloten omdat mijn man al partnerpensioen krijgt als ik doodga. En houd ook rekening met de wens of noodzaak tot minder werken als je alleen komt te staan en voor de kinderen moet zorgen. Dat kan juist maken dat je weer wel die extra aflossing nodig hebt.

Tot slot zou ik zeggen: sluit de orv los af, niet gekoppeld aan de hypotheek. Dat biedt flexibiliteit in de toekomst.

vlinder72

vlinder72

27-10-2010 om 11:27

Tja

Wij hebben zelf uitgerekend hoeveel hypotheek wij kunnen betalen als een van onze onverhoopt zou komen te overlijden. Daarna heb ik op mijn leven twee overlijdensrisicoverzekeringen afgesloten. Een gelijkblijvende en een annuitair dalende. Wij hebben zelf een annuiteiten hypotheek en de dekking van deze verzekering loopt gelijk mee maar dan in tegenstelde richting.

Op het leven van mijn man zijn drie overlijdensrisicoverzekeringen afgesloten. Mijn inkomen is nou eenmaal lager en anders zou ik niet in ons huis kunnen blijven wonen. Daarom zijn op zijn leven twee gelijkblijvende verzekeringen afgesloten en één annuïtair dalende verzekering.

Wij hebben trouwens voor bepalen van de hoogte van orv dekkingen uitsluitend gekeken naar de hoogte van de hypotheek. Wij hebben geen rekening gehouden met ANW/partnerpensioen en dergelijke. Immers na overlijden komen ook alle andere kosten voor rekening van de ander. Die inkomsten zijn daarvoor.

In ieder geval hebben wij het op dit moment goed geregeld. Nu maar hopen dat wij er nooit gebruik van hoeven maken.

ChrisH

ChrisH

27-10-2010 om 14:00 Topicstarter

Vlinder ik snap het niet

Waarom hebben jullie vijf orv's? Is één niet genoeg?

Klopt het trouwens dat je na afloop van de looptijd met lege handen staat als je partner overlijdt? Zeg maar het scenario dat je twintig jaar premie betaalt en een dag na het verstrijken van de looptijd valt je man om en dan heb je niks.

En hoe lang moet de periode zijn die je verzekert? Over twintig jaar (de resterende tijd van onze hypotheek) zijn wij pas begin zestig. Grote kans dat we er dan nog allebei zijn. De grotendeels aflossingsvrije hypotheek is er dan ook nog steeds, terwijl de kans op overlijden juist dan natuurlijk snel groter wordt.

Chris

vlinder72

vlinder72

27-10-2010 om 19:14

Even toelichten

Wij hadden een overlijdensrisicoverzekering (op twee levens) toen wij ons eerste huis kochten. Daarna kochten wij een nieuwe woning en sloten wij er nog eentje af (opnieuw op twee levens, annuïtair dalend). Iets later hebben wij nog een losse, gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering afgesloten op het leven van mijn man (daarvoor was wel een medische keuring nodig).

Of te wel. Drie overlijdensrisicodekkingen op het leven van mijn man, twee dekkingen op mijn leven. En dat verdeeld over drie overlijdensrisicoverzekeringen.

Oversluiten van de eerste verzekering was na aankoop van onze nieuwe woning niet interessant. Wij waren nog jong toen wij de eerste afsloten dus hele lage premie. Bovendien was het vijf jaar later dus hoefde voor de nieuwe verzekering ook geen medische keuring geregeld te worden. En bij oversluiten en alles in één verzekering brengen wel omdat het verzekerde bedrag dan te hoog werd.

Het klopt dat je bij een overlijdensrisico verzekering na afloop van de verzekering met lege handen staat als je partner dan overlijdt. Maar je vergeet dat je ondertussen ook spaart of aflost op de hypotheek. Wij hebben een annuiteitenhypotheek (heel ouderwets dus) met een looptijd van 20 jaar en 25 jaar. Onze verzekeringen lopen gelijk mee. Dus als de hypotheek is afgelost, valt ook de verzekering weg.

Oh, en een aflossingsvrije hypotheek. Wij hebben maar een klein stukje aflossingsvrij. En zodra onze jongste naar school gaat en de kinderopvangkosten vervallen dan zetten wij ook dat deel om naar een annuïteitenlening.

Houdt er wel rekening mee dat je bij een aflossingsvrije hypotheek ook maar 30 jaar renteaftrek hebt. En bovendien moet je ook die hypotheek ooit een keer aflossen. Je kan dus zelfs de pech hebben om geen orv meer te hebben, je partner overlijdt en je bent ook de renteaftrek kwijt voor de aflossingsvrije hypotheek.

Biene M.

Biene M.

29-10-2010 om 21:12

Terug naar de bank

Wij hebben ook een OpMaat hypotheek en onze rentevaste periode liep af, daarom zaten we vorige week 2,5 uur bij de Rabobank. Wegens gezinsuitbreiding wilden we ook nog eens naar onze orv laten kijken, want ik was bang dat het te weinig was. Met onze pensioengegevens, die we ook hadden meegenomen, heeft de bankmevrouw berekend hoeveel elk van ons aan inkomen zou hebben wanneer de ander zou overlijden. Dat bleek (ANW en belastingvoordelen buiten HRA niet meegerekend) meer te zijn dan we dachten. Conclusie is dat verzekering op leven man blijft wat hij was en dat we de verzekering op mijn leven stoppen.

Dan nog de kwestie of we die verzekering gaan loskoppelen, daar zijn we nog niet uit. We weten ook nog niet of we gaan banksparen (de rabobank wil duidelijk van die hele OpMaat toestand af, maar het doet ons pijn om dat duurbetaalde aandelenpakket door de plee te spoelen, al levert het nu dan nog zo weinig op).

Maak nog een afspraak met de bank voor die berekening, dat gaat met hun computerprogramma veel makkelijker dan thuis op je rekenmachine. Dan kun je ook meteen vragen wat er gebeurt na de looptijd van de hypotheek (goede vraag, met alles wat we ons nu toch al moeten afvragen was dat niet bij me opgekomen).

ChrisH

ChrisH

01-11-2010 om 09:40 Topicstarter

Klopt biene

En het scenario dat Vlinder schetst (ovr verlopen, partner dood en onafgeloste hypotheek zonder renteaftrek) is ook wel het ultieme doemscenario.

Wij hebben echter waarschijnlijk wel een flink pensioengat en ik vraag me dan af of het statistisch gezien niet verstandiger is om het geld dat je in een ovr stopt, en dat je misschien nooit hoeft te gebruiken niet beter kunt beleggen in een extra lijfrente die vrijkomt ná je 60e. De kans dat een van ons overlijdt nadat de looptijd van de ovr is verstreken is natuurlijk vele malen groter dan daarvoor.

Het is allemaal een kwestie van kansberekening en hoeveel risico je wilt afdekken. Misschien toch nog maar eens een afspraak maken met de bank.

Chris

Janna3

Janna3

02-11-2010 om 12:33

Twee verschillende

Wij hebben twee verschillende verzekeringen. Een behoorlijke op mijn man omdat ik graag comfortabel wil blijven wonen als hij overlijdt. En een kleintje op mij, om de extra kosten kinderopvang op te vangen als ik er niet meer ben. Deze verzekering laten we vervallen als de kinderen allemaal naar het voortgezet onderwijs gaan.
Bij een orv moet je je in de eerste plaats afvragen op welk niveau je wilt blijven leven en of je de premie daarvoor over hebt.

Reageer op dit bericht

Dit forum topic is gesloten, er kan niet meer gereageerd worden.