Overlijdensrisicoverzekering: wie helpt?

Orv

"Hoe bepaal je nou welk bedrag je moet verzekeren?"

De meeste mensen sluiten een ORV af opdat de partner in het huis kan blijven wonen als één van beiden overlijdt. Het bedrag bepaal je aan de hand van:"wat zou ik kunnen betalen als de ander wegvalt?"
Als jij maar 20% van de maandelijkse kosten zou kunnen betalen als je partner overlijdt, dan moet je dus ervoor zorgen dat grofweg 80% kan worden afgelost na overlijden van je partner (de precieze bedragen hangen van je hypotheekvorm af, maar dit is het principe).

"Is een orv überhaupt noodzakelijk?"
Als jij in je eentje de boel kunt betalen (en vice versa voor je partner), dan niet.

Houd ook rekening met eventuele pensioenen met partnervoorzieningen, wij hebben bv bewust geen ORV voor mijzelf afgesloten omdat mijn man al partnerpensioen krijgt als ik doodga. En houd ook rekening met de wens of noodzaak tot minder werken als je alleen komt te staan en voor de kinderen moet zorgen. Dat kan juist maken dat je weer wel die extra aflossing nodig hebt.

Tot slot zou ik zeggen: sluit de orv los af, niet gekoppeld aan de hypotheek. Dat biedt flexibiliteit in de toekomst.

Tja

Wij hebben zelf uitgerekend hoeveel hypotheek wij kunnen betalen als een van onze onverhoopt zou komen te overlijden. Daarna heb ik op mijn leven twee overlijdensrisicoverzekeringen afgesloten. Een gelijkblijvende en een annuitair dalende. Wij hebben zelf een annuiteiten hypotheek en de dekking van deze verzekering loopt gelijk mee maar dan in tegenstelde richting.

Op het leven van mijn man zijn drie overlijdensrisicoverzekeringen afgesloten. Mijn inkomen is nou eenmaal lager en anders zou ik niet in ons huis kunnen blijven wonen. Daarom zijn op zijn leven twee gelijkblijvende verzekeringen afgesloten en één annuïtair dalende verzekering.

Wij hebben trouwens voor bepalen van de hoogte van orv dekkingen uitsluitend gekeken naar de hoogte van de hypotheek. Wij hebben geen rekening gehouden met ANW/partnerpensioen en dergelijke. Immers na overlijden komen ook alle andere kosten voor rekening van de ander. Die inkomsten zijn daarvoor.

In ieder geval hebben wij het op dit moment goed geregeld. Nu maar hopen dat wij er nooit gebruik van hoeven maken.

Even toelichten

Wij hadden een overlijdensrisicoverzekering (op twee levens) toen wij ons eerste huis kochten. Daarna kochten wij een nieuwe woning en sloten wij er nog eentje af (opnieuw op twee levens, annuïtair dalend). Iets later hebben wij nog een losse, gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering afgesloten op het leven van mijn man (daarvoor was wel een medische keuring nodig).

Of te wel. Drie overlijdensrisicodekkingen op het leven van mijn man, twee dekkingen op mijn leven. En dat verdeeld over drie overlijdensrisicoverzekeringen.

Oversluiten van de eerste verzekering was na aankoop van onze nieuwe woning niet interessant. Wij waren nog jong toen wij de eerste afsloten dus hele lage premie. Bovendien was het vijf jaar later dus hoefde voor de nieuwe verzekering ook geen medische keuring geregeld te worden. En bij oversluiten en alles in één verzekering brengen wel omdat het verzekerde bedrag dan te hoog werd.

Het klopt dat je bij een overlijdensrisico verzekering na afloop van de verzekering met lege handen staat als je partner dan overlijdt. Maar je vergeet dat je ondertussen ook spaart of aflost op de hypotheek. Wij hebben een annuiteitenhypotheek (heel ouderwets dus) met een looptijd van 20 jaar en 25 jaar. Onze verzekeringen lopen gelijk mee. Dus als de hypotheek is afgelost, valt ook de verzekering weg.

Oh, en een aflossingsvrije hypotheek. Wij hebben maar een klein stukje aflossingsvrij. En zodra onze jongste naar school gaat en de kinderopvangkosten vervallen dan zetten wij ook dat deel om naar een annuïteitenlening.

Houdt er wel rekening mee dat je bij een aflossingsvrije hypotheek ook maar 30 jaar renteaftrek hebt. En bovendien moet je ook die hypotheek ooit een keer aflossen. Je kan dus zelfs de pech hebben om geen orv meer te hebben, je partner overlijdt en je bent ook de renteaftrek kwijt voor de aflossingsvrije hypotheek.

Terug naar de bank

Wij hebben ook een OpMaat hypotheek en onze rentevaste periode liep af, daarom zaten we vorige week 2,5 uur bij de Rabobank. Wegens gezinsuitbreiding wilden we ook nog eens naar onze orv laten kijken, want ik was bang dat het te weinig was. Met onze pensioengegevens, die we ook hadden meegenomen, heeft de bankmevrouw berekend hoeveel elk van ons aan inkomen zou hebben wanneer de ander zou overlijden. Dat bleek (ANW en belastingvoordelen buiten HRA niet meegerekend) meer te zijn dan we dachten. Conclusie is dat verzekering op leven man blijft wat hij was en dat we de verzekering op mijn leven stoppen.

Dan nog de kwestie of we die verzekering gaan loskoppelen, daar zijn we nog niet uit. We weten ook nog niet of we gaan banksparen (de rabobank wil duidelijk van die hele OpMaat toestand af, maar het doet ons pijn om dat duurbetaalde aandelenpakket door de plee te spoelen, al levert het nu dan nog zo weinig op).

Maak nog een afspraak met de bank voor die berekening, dat gaat met hun computerprogramma veel makkelijker dan thuis op je rekenmachine. Dan kun je ook meteen vragen wat er gebeurt na de looptijd van de hypotheek (goede vraag, met alles wat we ons nu toch al moeten afvragen was dat niet bij me opgekomen).