Aflossen hypotheek

Nou eh

zolang er hra is maken wij er volop gebruik van.

Kijk ik vind het prima als er aan de bovenkant gekort wordt, ik ben het met sp eens dat het absurd is dat 70% hra kosten naar 10% vd rijkste gaat. Hoeveel moet je eigenlijk verdienen om bij die rijkste 10% te horen ? En wanneer is het wel eerlijk, of efficient ? Als het 50% kosten tov 50% hypotheek betalende bevolking is ?

Ik als interieurontwerper met weinig werk stop al mijn vrije uren in het huis (hoorde deze week dat veel van mijn collega's die in vaste dienst waren nu in de horeca en vergelijkbaar werken..., jemig), ik heb letterlijk eelt op mijn handen van het schuren en timmeren, dit huis is mijn werk geworden, dit huis moet mijn nog niet opgebouwde pensioen worden, dus schuren en timmeren zal ik. En echt, ik blijf er stellig van overtuigd dat dit huis een goed idee was en is, dat ik meer verdien straks met de overwaarde dan wat ik bij elkaar had geharkt als ik al die uren van schuren en timmeren in werk had gestopt.

ja dat denk ik. En ik hou niet van tenten, maar als het moet dan hebben we wel een leuke tijd hier gehad.

Onbegrijpelijk verhaal

Anders, je verhaal wordt alleen maar warriger. Je gegevens schuiven ook steeds (3 jaar vast wordt 6 jaar vast),
"Jij neemt in je aflossingsverhaal de rente over 2,6 ton mee en in het spaarrenteverhaal maar 1 ton. Dat is natuurlijk raar. Als ik 2,6 ton heb om af te lossen, dan krijg ik nu ook rente over 2,6 ton en niet over 1 ton."
Je hebt een hypotheek van 2,6 ton schreef je eerder. Daar betaal je rente over. Je vangt rente op 1 ton, schreef je eerder.
"Ik stem links, maar ik maak wel als een rechtsgeorienteerde klojo (dat is toch wat je bedoeld?) gebuik van de fiscale mogelijkheden. Is dat heel vreemd?"
Wel als je dat op een manier doet die jou en de staat geld kost.
Maar laat maar, je wil het kennelijk niet weten.
Groet,
Miriam Lavell

Wat een discussie! wij zijn bijna van de hypotheek af

Mensen, laten we nou niet zo op elkaar inhakken in dit draadje.
Hier in huis betalen we extra premie voor onze spaarhypotheek (de 10x premie die je volgens de voorwaarden in mag leggen per jaar). Dat doen we nu 2,5 jaar en over iets minder dan 1,5 jaar als de rentevaste periode van 20 jaar afloopt, zijn we van de hypotheekellende af. Ik lees alle rekenvoorbeelden en eerlijk gezegd vind ik het maar ingewikkeld. Hoe simpeler hoe beter! Wij hebben veel geld op de bank en besloten om zo snel mogelijk van de hypotheek af te komen. En dat kon door het inleggen van extra premie, dus dat doen we nu. Gemis aan belastingaftrek? Je kunt slechts een deel van de rente aftrekken, de rest mag je zelf ophoesten. 'De beste hypotheek is geen hypotheek'.
Overigens denk ik ook dat mensen die in een groot en duur huis wonen geen tent hoeven aan te schaffen voor het geval dat. Maar misschien is het ook voor deze mensen wel handig om wat zekerheid in te bouwen, af te lossen waar mogelijk bijvoorbeeld.

Afspraak maken

ik ga een afspraak maken bij de adviseur. Gewoon onze persoonlijke situatie eens bespreken.

Adviseur ja

mijn ervaring met deze instantie is prima te noemen. Al eens eerder gaan praten over oversluiten van onze hypotheek, paar jaar geleden. En na berekening zei hij toen duidelijk, mw, dit heeft voor u nu geen zin om te doen, ik wil graag verkopen, maar alleen als het voor u voordeliger is. Dus ik ga er met vertrouwen heen.

Manda - volledig ot

Manda, er loopt een draadje in 'zwangerschap' waar jouw inbreng misschien wel zinnig kan zijn. Ik dacht, ik meld t ff.

Groeten,

Temet

Voordeliger

Chanty, alle hypotheken uit het verleden, ook de veel te hoge of die met ongunstige aflos/premiergelingen (woekerpolissen), zijn voorgesteld als meest voordelig voor de klant.
Het is maar welk sommetje je maakt.
Zo lijkt niet aflossen voordeliger omdat je per maand minder geld aan de bank hoeft te geven. Maar over 30 jaar uitgesmeerd betaal je veel meer als je niet aflost dan als je wel aflost (30 jaar rente over de hoofdsom + de hoofdsom). Aan het eind van de rit zal toch die hoofdsom op tafel moeten komen.
Het is altijd voordeliger geweest om af te lossen, zo min mogelijk te lenen, etc. Let op, geld lenen kost geld.
Aflossen is verstandig, noodzakelijk bijna, als de waarde van je huis onder het bedrag van je hypotheek zit. Het is mogelijk dat je al een achterstand hebt die, zeker omdat de huizenprijzen nog steeds dalen, niet in te lopen is met aflossen.
Dan is aflossen een kwestie van schade beperken. En natuurlijk moet dat aflossen ook in je maandbudget passen. Dat is al snel een flinke hap als je een huis gekocht hebt voor 2,5 ton of meer. Het gaat toch al snel over 700 euro per maand (gemiddeld).
Geen kattenpis en het voelt bepaald niet 'voordelig'.
Als je dat niet op kunt brengen, met geen mogelijkheid ook maar een beetje bij dat bedrag in de buurt kunt komen, dan woon je feitelijk te duur. Dat kun je verhelpen door veel meer te gaan verdienen, maar ook dat is makkelijker gezegd dan gedaan. Wel ook iets om naar te kijken.
Groet,
Miriam Lavell

Miriam

ik vind onze huidige hypotheek prima hoor en ik kan het ook goed betalen, maar zat wel te denken of het misschien, gelet op de wijzigingen nu, niet verstandiger is om meer af te lossen.
Ik vind een adviseur die zegt dat het het niet voordeliger kan maken een prima adviseur eigenlijk. Hij had me ook kunnen overhalen in een soort van woekerpolis, wat helaas diverse mensen is overkomen, blijkt deze man dus gewoon WEL aan zijn klant te denken.

Geen kritiek

Chanty, ik bedoelde geen kritiek te hebben op jouw adviseur. De kwestie is dat je zelf keuzes moet blijven maken. De stelling dat niet aflossen 'voordeliger' is, is niet per se een leugen of verkooppraatje. Als je naar de maandlasten kijkt, dan is het voordeliger.
Als je over 30 jaar kijkt, de toekomstperspectieven van starters meerekent (gaan vaak veel meer verdienen) en de inflatie (ja, je moet die hoofdsom betalen maar dat 2,5 ton is na 30 jaar minder waard door inflatie), dan heeft niet aflossen zelfs iets verstandigs.
De kwestie is dat je steeds bij jezelf moet nagaan of je wel aan dat ideaalplaatje voldoet en of je zelf de risico's die er in dat plaatje zitten, voor lief wilt nemen.
- Gaat dat inkomen nog veel stijgen in de looptijd van de hypotheek, of is het risico van inkomensdaling groter?
- Stijgen de huizenprijzen wel (inflatie) of is er juist last van deflatie (ze dalen).
- Voel je je prettig bij een hoge schuld en afhankelijkheid van de bank, of wil je daar minder van?
Die adviseur rekent voor naar de wet van de grote getallen en (helaas) baseert zich op successen uit het verleden. Een adviseur die dat doet, doet niks geks.
Je moet wel zelf steeds ook van de andere kant de uitkomsten van dat advies blijven bekijken.
Groet,
Miriam Lavell

Aflossing en evt later bijlenen?

Je kan wel zo snel mogelijk aflossen, maar als je nou van plan bent om over een jaar of wat een duurder huis te kopen of om een ander reden je hypotheek op te hogen, dan kun je over dat deel wat je afgelost hebt zowiezo geen hypotheekrenteaftrek meer krijgen (heb ik me laten vertellen door een vast-wel-geld-willende-verdienen adviseur). Is dat waar ? Geldt dat alleen voor je bestaande hypotheek of ook voor een nieuwe hypotheek?

Ik had nl. al een stukje extra hypotheek (genomen voor plaatsing nieuwe keuken) afgelost. En wilde een paar jaar geleden weer de hypotheek een stukje ophogen voor de plaatsing van een dakkapel. Dat was toen het verhaal, en we hebben de dakkapel dus maar cash betaald.

Er zit een kans in dat wij in de komende 5 jaar nog gaan verhuizen, naar een duurdere streek, dus waarschijnlijk heb ik meer hypo nodig voor een vergelijkbaar huis, dus ja, voor mij wel belangrijk.

Of maak ik een denkfout?

Ik blijf het overigens wel ingewikkelde materie vinden hoor, ondanks mijn vwo diploma. Krijg het maar niet tussen de oren. Vin het ook niet leuk, dus daar zal het wel aan liggen.

Geld over uit verkoop

"dan kun je over dat deel wat je afgelost hebt zowiezo geen hypotheekrenteaftrek meer krijgen (heb ik me laten vertellen door een vast-wel-geld-willende-verdienen adviseur). Is dat waar ? "
Nee.
"Dat was toen het verhaal, en we hebben de dakkapel dus maar cash betaald. "
Kletskoek, tenzij er toch iets anders speelde, maar achteraf wel verstandig dat je die dakkapel zelf betaald hebt.
"Er zit een kans in dat wij in de komende 5 jaar nog gaan verhuizen, naar een duurdere streek, dus waarschijnlijk heb ik meer hypo nodig voor een vergelijkbaar huis, "
Zoals de regels nu zijn: Hypotheekaftrek duurt max 30. De teller gaat bij het sluiten van elke nieuwe hypotheek weer op 0. Bij het kopen van een nieuw huis moet je eerst de overwaarde van je oude huis in de aankoop storten, over de rest is de nodige hypotheek aftrekbaar.
Kwestie: De regels voor de maximale hypotheek zijn aangescherpt. Het is mogelijk dat de aanschafprijs/salaris verhoudingen het kunnen krijgen van een voldoende hypotheek in de weg zit.
Het is bovendien waarschijnlijk dat de hypotheekregels binnen 5 jaar zullen worden aangepast. Of je daar last van krijgt bij verkoop en nieuwe aankoop, is niet zeker. Ligt eraan of er geld overblijft van het te verkopen huis en natuurlijk aan de prijs van het nieuwe huis.
Nu (extra) aflossen op je huidige hypotheek is de beste spaarpot voor de aanschaf van een volgend huis (je vergroot de kans dat er geld overblijft uit de verkoop).
Groet,
Miriam Lavell

35 plus

en mag je als je 35 plus bent nog een 30 jarige hypotheek afsluiten ?

Tinus

Tinus: "tenzij je de man per uur betaalt is het een hypotheekverkoper."
Ook adviseurs die op uurtarief werken, kunnen zich ontpoppen als verkopers. Ze kiezen dan wel niet voor de hoogste provisie maar willen je wel degelijk een andere hypotheek aansmeren bij een aanbieder waar ze voor mogen bemiddelen. Ook wordt nog provisie uitgekeerd op de bijverzekeringen. Er komt volgend jaar een provisie verbod voor een aantal producten, maar niet voor schade bijvoorbeeld.

Miriam

" je verhaal wordt alleen maar warriger"

Nee, hoor. Dat is jouw tactiek, als iemand gelijk heeft dusdanig draaien dat die ander warrig is. Chips, en ik stink er nog in ook.

" Je gegevens schuiven ook steeds (3 jaar vast wordt 6 jaar vast)"
Nee, hoor. Als je goed leest kun ook jij het snappen. Deposito is voor 3 jaar vastgezet (loopt in mei af) en de hypotheekrente is destijds (vier jaar geleden) voor 10 jaar vastgezet en daar hebben we nu nog zes jaar profijt van.

Ik zeg:"Jij neemt in je aflossingsverhaal de rente over 2,6 ton mee en in het spaarrenteverhaal maar 1 ton. Dat is natuurlijk raar. Als ik 2,6 ton heb om af te lossen, dan krijg ik nu ook rente over 2,6 ton en niet over 1 ton."
Waarop jij zegt: "Je hebt een hypotheek van 2,6 ton schreef je eerder. Daar betaal je rente over. Je vangt rente op 1 ton, schreef je eerder"

Je komt nu echt duf over, ik heb het twee keer duidelijk uitgelegd. Ik ga jouw niet aan de neus hangen hoeveel spaargeld ik heb. Het hypotheekrentebedrag blijft gelijk, want we lenen 2,6 ton. Als ik een ton heb aan spaar/deposito dan krijg ik daar rente over. In dit geval 5,25 procent over over een ton (minus inkomstenbelasting). Netto is dit 4%. Ik betaal netto aan hypotheekrenteaftrek 2%. Niet aflossen betekent dus een plus van 2%. Als ik een ton spaargeld heb is dit 2%, als ik drie ton spaargeld heb is het ook 2%. 2% over een ton is 2000 euro, over drie ton is het 6000 euro.
Je begrijpt me best, je goochelt met een paar getallen maar het slaat echt helemaal nergens op (en dat weet je zelf prima). Jammer dat je dat nodig hebt.

" Wel als je dat op een manier doet die jou en de staat geld kost. Maar laat maar, je wil het kennelijk niet weten."

Wat wil ik niet weten. Ik heb een belastingvoordeeltje van pak-em-beet 2 duizend euro. Ik betaal huurwaardeforfait (heet nu anders) van 0,6 %. Reken jij even uit hoeveel belasting ik betaal? Twee bovenmodale inkomens, vermogensrendementsheffing, WOZ, BTW (we geven meer uit en betalen dus ook tig keer meer BTW).
Ik hoor graag van je. Iemand noemde het in een ander draadje over PGB: soms heb ik heel sterk de neiging om VVD te stemmen. Het is namelijk nooit genoeg...

Anders

tegen miriam: "Ik hoor graag van je".
Dat zal dan even duren, volgens mij zit ze in Frankrijk zonder internet.

Terug van hypotheek adviseur

we gaan een deel wat we gebruikt hebben voor de 2e verbouwing aflossen. Kost ons nog geen 60 euro per maand (19.000 in totaal) en na 28 jaar is het 47.000, dus dat is lekker 28000 verdienen met die rente.

En over een jaar of 8 als we gaan verhuizen dan gaan we weer alles bekijken.

Op ad.nl

zag ik dit artikel: http://www.z24.nl/z24geld/artikel_261819.z24/Einde_hypotheekrente-aftrek__Dit_gaat_het_je_kosten.html

Inflatie

Het zou best wel eens kunnen dat we inflatie krijgen en dan is het misschien zonde wanneer je nu met hangen en wurgen extra hebt afgelost. Dat is natuurlijk niet te voorspellen. Ik denk dat je wanneer je geld overhebt dat beter kunt investeren in het energiezuiniger maken van je woning. Dat is wat wij doen.

Mopperkont

kan je vertellen wat je hebt gedaan om het huis energiezuiniger te maken, wat dat heeft gekost en wat het dan oplevert ?

Enige wat we tot nu toe hebben gedaan is overal dik isolatieglas en een nieuwe zuinige cv ketel. Straks gaat de zoldervloer en het dak geisoleerd worden (er zit nu al wel overal isolatie tussen bg en verdieping). Bij de voordeur wat tochstrips, moet weer anders want rondom zie ik toch kieren.

Spouwmuurisolatie overweeg ik, ik vraag mij alleen af of (alle muren moeten is geadviseerd) of we de kosten er dan echt binnen een paar jaar uit hebben en ik twijfel sterk of het nu wel de bedoeling is om in spouw (ontluchting, vocht tegen gaan) zoiets als isolatie moet, ik bedoel je haalt het er niet meer zomaar uit als het er eenmaal in zit.

Manda

Heb je je vloer al geïsoleerd?

Verstuurd met de Ouders Online iPhone app

Dubbelglas

Wij zijn begonnen met het enkel glas op de benedenverdieping te vervangen. En binnenkort zullen we de oude keten moeten gaan vervangen.

Vloer

dat heb ik bewust niet gedaan toen hier de vloer helemaal vervangen werd. Ook ivm ontluchting, het zand was wel droog overigens maar ik heb toch ook begrepen dat als je het afsluit er vocht kan ophopen en dus schimmel krijgt.

dus tja, die isolatie versus ontluchting vind ik een lastige kwestie. Spouwmuur zal misschien nog gebeuren (1 kant van het huis staat vrij en is dus koud), vloer niet. Oh wat ook zou schelen is als we hier achter bij de uitbouw eens gordijnen gaan ophangen, toen het zo vroor had ik een koude zijkant (mijn werkplek zit in de uitbouw).

iig gaan we dus het dak van binnenuit isoleren, overal zit nu goed isolatieglas behalve rondom de voordeur want daar zit oud enkel glas en dat laat ik zo.

Kortom, ik denk dat ons huis na die dakiso en iso tussen zoldervloer en verdieping behoorlijk goed is qua energielabel.

Manda, vloerisolatie

http://www.thermochips.nl/animatie/index.html

Onze voorgangers hadden glaswol aan de onderkant van de vloer aangebracht. Dat werkt inderdaad averechts. We hadden onder andere last van zwam en balken waren aangetast door schimmel. We hebben de balken laten behandelen en waar nodig vervangen en we hebben thermochips in de kruipruimte aan laten brengen. Het zorgt voor een iets warmere vloer en vooral een droge vloer. Het laten aanbrengen is een makkie, ze blazen de chips met slangen onder je huis via je vloerluik, is in een paar uurtjes gedaan.

skik

Beton

Ik heb een betonnen vloer. Dan heb je natuurlijk niet zo snel zwammen en andere schimmels!

Verstuurd met de Ouders Online iPhone app

Lineaire hypotheek

Wij hebben een lineaire hypotheek: in 30 jaar lossen we de hele hypotheek af. De aflossing is keurig verdeeld in 360 hapklare brokjes, de rentelast wordt iedere maand lager. Nu na 15 jaar hebben we dus de helft afgelost, de rente wordt elke x-jaar opnieuw vastgezet, afgelopen december weer voor 10 jaar vastgezet, 4,3%. Extra aflossen mag ook, maar niet meer dan 1 jaarbedrag, dat hebben we overigens nooit gedaan. Toen we net ons huis gekocht hadden, hebben we bewust ervoor gekozen te gaan leven van 1 salaris, het laagste zelfs. De rest hebben we gespaard, voor de kapotte wasmachine en zo, bovendien we hadden een nieuwbouwhuis, geen tuin, gen oprit, alles moest nieuw ( we hadden op kamers gewoond), dus stukje bij beetje hebben we alles ingericht, betaald van het spaargeld. later toen de kinderen kwamen, konden we makkelijk 1 salaris missen waardoor ik met een gerust hart parttime kon van werken. Ook dit salaris wordt nog steeds gespaard. Gevolg: lage maandlasten, voldoende geld op de bank, flinke overwaarde van het huis en geen financiële zorgen. Heel saai, maar o, wat ben ik blij dat we het zo hebben gedaan. Als onze kinderen willen studeren, kan dat zonder studieschuld: we hebben er voor gespaard.